终身寿险是人死了才领钱吗？揭秘三大核心功能与灵活领取方式

一、终身寿险的核心保障机制

终身寿险是以被保险人身故或全残为理赔条件的人身保险，保障期限覆盖终身。与定期寿险不同，其保单兼具风险保障与资产积累功能。只要保单有效，受益人即可在被保险人身故后申请保险金。但许多人忽略的是，终身寿险的现金价值增长、保单贷款和减保取现等功能，允许投保人在生存期间灵活运用资金。例如，增额型终身寿险的保额和现金价值随时间复利增长，部分产品还支持分红收益，为家庭提供长期财务规划工具。

二、生存期间的权益与资金运用

1. 现金价值提取：投保人可通过“减保”功能部分提取现金价值，用于教育、医疗或养老等支出，且不影响剩余保额。
2. 保单贷款：最高可贷现金价值的80%，解决短期资金周转问题，利率通常低于商业贷款。
3. 转换年金：部分产品支持将保单现金价值转换为年金，实现退休后的稳定收入流。

以某款热销增额终身寿险为例，30岁投保年缴10万元，缴费5年后，现金价值可达约58万元；若60岁时选择减保，每年可提取10万元补充养老，同时身故保障仍持续有效。

三、受益人领取保险金的不同情形

• 标准理赔：被保险人身故后，受益人凭死亡证明、关系证明等材料申请保险金。
• 全残保障：若被保险人达到全残标准（如双目失明、瘫痪等），可提前获得全额理赔。
• 特殊条款：部分产品包含航空意外额外赔付、重大疾病提前给付等附加权益。

需注意，若投保两年内自杀或故意犯罪导致身故，保险公司可能拒赔。建议投保时如实健康告知，避免理赔纠纷。

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