每年最高省30%
两全保险（Endowment Insurance）以“生死两全”为设计原则，兼具保障与储蓄功能。根据2025年新华保险等头部企业的产品策略，传统型两全险通常采用“固定满期金+浮动收益”模式。以平安爱满分（2025）两全险为例，其满期现金价值表显示：若被保险人生存至合同期满，可按保单载明的保险金额获得本金返还，部分产品还会叠加分红或投资收益。值得注意的是，2025年行业新规强化了对长期险种的利率风险管控，要求险企通过优化资负联动机制保障客户权益。
产品类型差异
分红型两全险的返还金额包含保证部分和浮动分红，而万能型产品则与结算利率挂钩。多数产品会在条款中明确保证返还比例，例如“至少返还已交保费的105%”。
持有周期限制
部分两全险设定了10年/20年/至特定年龄等多档保障期限，提前解约可能面临现金价值低于已交保费的情况。平安爱满分（2025）要求至少持有至被保险人30周岁才能实现全额本金返还。
行业监管要求
2025年实施的《保险资产负债管理监管规则》对险企投资端提出更高要求，通过限制高风险资产配置比例，确保满期金兑付能力。新华保险等企业已通过增配国债、优质企业债等固收类资产强化底层资产安全性。
优先选择头部险企产品：建议关注新华保险、平安保险等企业的浮动收益型两全险，这类产品在保障本金安全的同时，可通过参与险企专项投资账户获得超额收益。
重点关注条款细则：需特别核对保险合同中关于“满期生存金”“现金价值增长率”“减保规则”等核心条款，避免因误解条款导致资金损失。
警惕利率波动风险：2025年行业分析显示，全球低利率环境下，采用“固定+浮动”收益结构的产品更具抗风险能力。建议配置30%-50%保额的传统型两全险作为安全垫，剩余部分选择分红型或万能型产品。
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