每年最高省30%
终身寿险缴费期满后，投保人可根据合同约定进行退保操作。但需注意，退保本质是解除保险合同，具体能否退、怎么退需分情况讨论。
对于传统定额终身寿险，缴费期满后保单现金价值已累积到较高水平，此时退保可领取全部现金价值。而增额终身寿险由于保额逐年增长，退保时需区分减保（部分退保）和全额退保两种形式。减保可保留部分保障，适合短期资金需求；全额退保则直接终止合同，适合彻底退出保障。
减保比例限制
多数产品规定每次减保不超过基本保额的20%（如乐满满6号）或累计已交保费的20%（如某些分红型产品），部分产品对年度减保次数也有约束。例如某产品要求“每保单年度累计减保金额不超过投保时基本保额的20%”，这意味着100万保额产品每年最多减保20万。
时间门槛要求
约65%的增额寿险产品设置5年等待期，缴费期满后仍需满足该期限才可退保。少数产品允许缴费期满即退，但会扣除较高手续费。以某款2025年新上市产品为例，条款明确：“缴费期满后退保，前3年手续费率为5%-3%递减”。
现金价值计算方式
退保金额=当前现金价值×（1-手续费率）-未清偿贷款。需特别注意，增额寿险的复利增长特性使得早期退保损失较大。例如某产品年复利3.5%，缴费20年后退保可能损失约35%预期收益。
保障永久性缩减
全额退保后，身故/全残保障即刻消失。即使是部分减保，保额也会按比例降低。某案例显示，投保人减保50%后突发疾病身故，仅获赔剩余保额，损失超百万理赔金。
收益断崖式下跌
增额寿险的现金价值增长依赖时间复利，缴费期满后立即退保可能损失60%以上预期收益。精算数据显示，持有30年的保单退保收益比持有50年减少42%。
再投保成本飙升
退保后若重新投保，将面临年龄增长导致的保费上涨。45岁重新投保相同保额，保费可能比25岁投保时高出200%-300%。
优先选择减保而非全额退保，保留基础保障的同时满足资金需求。如可申请每年减保10%-20%，而非一次性退出。
对比保单贷款与退保成本，多数产品的贷款利息（约5%-6%）低于退保收益损失。100万保额贷款80万，年息4万，远优于退保损失20万收益。
关注特殊豁免条款，部分产品允许在确诊重疾、失业等情况下免手续费退保。2025年新规强调，保险公司需在合同中明确此类特殊情形。
测算IRR内部收益率临界点，建议持有至少15年使IRR突破3%，持有25年达到3.4%-3.8%区间后再考虑退保。
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