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终身寿险的核心功能是提供终身的身故或全残保障，并对接财富传承需求。对于70岁人群而言，投保的可行性需关注以下三点：
1. 投保年龄限制
多数终身寿险产品的最高投保年龄为65 - 70岁，但仍有部分保险公司针对高龄人群推出放宽年龄限制的产品。例如，定额终身寿险（保额固定）对年龄要求相对宽松，而增额型（保额逐年增长）因需长期复利增值，70岁投保可能面临收益周期过短的问题。
2. 健康告知要求
终身寿险的健康问卷通常较医疗险宽松，但70岁人群普遍存在慢性病史或体检异常，可能触发保险公司加费承保、除外责任甚至拒保。投保时需如实告知健康状况，避免未来理赔纠纷。
3. 保费成本与倒挂风险
高龄投保的保费显著高于年轻人，可能出现“总保费>保额”的倒挂现象。例如，70岁投保100万元保额，年缴保费可能高达数万元，需权衡长期缴费压力与家庭实际保障需求。
尽管存在投保门槛，终身寿险仍为特定需求的高龄人群提供独特价值：
1. 定向财富传承与税务优化
通过指定受益人，终身寿险可规避遗产分割纠纷，并实现保险金的免税传递（需满足指定受益人条件）。对于资产规模较大、需规划遗产的群体，这一功能具有不可替代性。
2. 补充紧急现金流
增额终身寿险的现金价值随保单年限增长，70岁投保后可通过“减保取现”或“保单贷款”获取应急资金，但需注意前期现金价值较低可能限制灵活性。
3. 心理安全感与家庭责任延续
对部分高龄老人而言，终身寿险可缓解对医疗费用、债务遗留的担忧，同时为子女提供一笔确定性身故金，延续经济支持。
1. 收益周期与流动性风险
增额终身寿险需10 - 20年才能实现显著收益，70岁投保可能面临“未回本即身故”的情况，选择定额型产品或缩短缴费期（如趸交）更为稳妥。
2. 健康变化导致的保障中断
若投保后健康状况恶化，可能因无力续缴保费导致保单失效。建议优先选择含“保费豁免”条款的产品，或缩短缴费年限降低风险。
3. 保险公司经营稳定性
终身寿险的兑付依赖保险公司长期运营，应优先选择偿付能力充足、股东背景稳健的机构，避免中小公司潜在兑付风险。
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