重疾险保障期限70岁还是终身好？这样选不花冤枉钱

一、70岁与终身重疾险的核心差异

重疾险的保障期限选择，本质是“阶段性需求”与“终身风险”的权衡。70岁保障期聚焦于覆盖家庭责任最重的阶段（如房贷、子女教育等），保费相对较低，适合预算有限的人群。而终身保障期则覆盖被保人一生，尤其是老年高发重疾阶段（如癌症、心脑血管疾病），避免因年龄增长或健康恶化导致的保障缺失。

从保费来看，终身重疾险的年缴费通常比70岁保障期高出30%-50%。例如，30岁男性投保50万保额，保至70岁年缴保费约5000元，而保终身可能需8000元以上。不过，终身重疾险的保费采用“均衡费率”，缴费期内价格固定，长期来看可规避未来保费上涨的风险。

二、选择70岁保障期的三大优势

1. 降低保费压力：对于刚步入职场的年轻人或经济负担较重的家庭，保至70岁能以更低成本获得基础保障，例如年缴保费节省40%以上。
2. 适配阶段性需求：70岁前通常是收入高峰期，也是家庭责任最重的阶段。覆盖此期间的保障能有效对冲因病致贫的风险。
3. 灵活调整空间：未来若收入提升或健康状况变化，可追加终身型重疾险，形成“基础+补充”的阶梯式保障。

需注意的是，70岁保障期到期后，若重新投保可能面临年龄限制、保费上涨或健康告知不通过等问题。例如，糖尿病患者或60岁以上人群可能被拒保。

三、终身重疾险的不可替代性

终身重疾险的核心价值在于覆盖老年高发重疾风险。数据显示，70岁后重疾发病率较中年提升3-5倍，且治疗费用更高（如癌症靶向药年均花费超20万元）。若仅保至70岁，老年阶段的医疗支出需完全自担。

此外，终身重疾险的现金价值随时间累积，后期可部分返还（约为已缴保费的80%-120%），兼具保障与储蓄功能。而70岁保障期的消费型产品到期后无返还，保费完全消耗。

四、如何匹配自身需求？关键三要素

1. 年龄阶段：
   • 30岁以下：优先选保至70岁，低成本锁定长期费率，未来叠加终身保障。
   • 40岁以上：建议直接选择终身型，避免70岁后保障“空窗期”。
2. 经济能力：
   • 年缴保费应控制在家庭年收入的5%-8%。若预算有限，可“保额优先”，选择70岁保障期并提高保额（如50万以上）。
3. 健康状况：
   • 已有慢性病（如高血压）或家族病史者，优先选终身保障，避免未来因健康问题无法续保。

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