每年最高省30%
购买重疾险的年龄直接关联保费高低、保额限制以及核保难度。保险公司通常将投保年龄限制在18 - 60岁之间，但不同年龄段面临的保障需求和风险差异显著。例如，30岁人群的保费约为50岁人群的1/3，且年轻人因健康状况良好，更容易通过核保并获得高保额。
随着年龄增长，人体患病概率上升。数据显示，癌症和心脑血管疾病的高发年龄集中在40 - 60岁，但这类人群投保时可能面临保费倒挂（总保费超过保额）或被拒保的风险。因此，在健康且经济稳定的阶段提前规划，是最大化保险杠杆作用的关键。
0 - 17岁：低成本锁定终身保障
婴幼儿及青少年时期是投保重疾险的“红利期”。出生满28天即可投保，且保费仅为成人的1/5 - 1/3。此阶段投保可覆盖儿童高发的白血病、重症手足口病等，同时避免未来因健康变化导致的投保限制。
18 - 25岁：初入社会的风险屏障
刚毕业的年轻人收入有限，但面临职场压力和亚健康风险。选择消费型重疾险（年保费约500 - 1500元），可用低成本获得30 - 50万保额，覆盖突发重疾对个人和家庭的经济冲击。
35 - 45岁：家庭责任的全面覆盖
此阶段人群多为家庭经济支柱，需兼顾房贷、子女教育和赡养老人等责任。建议配置保额不低于年收入5倍的重疾险（如年收入20万，保额需100万），并附加多次赔付条款，以应对癌症复发等长期风险。
49岁前：避免保费倒挂的最后窗口
超过50岁后，多数重疾险产品限制保额（通常不超过20万）且保费激增。49岁前投保可充分利用“择优理赔”政策（新旧重疾定义选择有利条款），并通过缩短缴费期（如10年交）降低总保费压力。
健康状况优先
投保前需如实告知病史，慢性病患者可能面临加费或除外承保。建议在年度体检后投保，以最新健康数据争取更优费率。
动态调整保额
根据人生阶段调整保障。例如，婚育后可增加保额覆盖配偶和子女；收入增长后补充多次赔付型产品，形成“基础保额 + 阶段性补充”的灵活方案。
产品选择的三个维度
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