一、产品核心特点：保障与增值双重属性
长相伴A款终身寿险以“保额复利递增”为核心设计，保额每年按3%固定利率复利增长。这一机制意味着保单的保障力度随时间推移持续增强，尤其适合长期规划需求。例如，投保初期保额虽低，但经过10 - 20年的复利积累，身故赔付金额将显著提升，既覆盖风险缺口，又具备对抗通胀的潜力。
差异化优势：
- 双被保人设计：支持同一保单设置两名被保人（如父母与子女），当其中一人发生身故/全残且年满18周岁时，可豁免后续保费，另一被保人继续享受保障。这一设计强化了家庭风险共担能力，尤其适合跨代财富传承场景。
- 灵活的保单权益：支持减保取现、保单贷款（最高可贷现金价值的80%）及年金转换，满足教育金、养老补充等中期资金需求，避免因短期资金压力退保损失。
二、投保规则与适配人群
- 投保年龄：0 - 65周岁，覆盖从新生儿到退休前人群。
- 缴费方式：支持趸交、3/5/10/20年交，年交起投门槛约1万元，适合中高收入家庭规划长期资产。
- 适用场景：
- 高净值家庭财富传承：通过指定受益人实现资产定向分配，且保险金不受债务追偿影响。
- 中长期财务规划：如子女教育金储备（通过减保分阶段提取）或补充养老（年金转换功能）。
三、收益表现与市场对比
以45岁男性、年缴2万、6年交费为例：
- 第7年现金价值超过已缴保费，实现回本；
- 第20年现金价值约达31.2万元，IRR（内部收益率）接近2.8%，高于普通储蓄型产品。
与同类产品对比：
- A款3%的保额增速稍低，但起投门槛和年龄限制更宽松，适合偏好稳健增值且需灵活资金调用的用户。
四、潜在考量与建议
- 收益与流动性平衡：增额寿险需长期持有（建议10年以上）才能体现复利优势，短期退保可能亏损。
- 健康告知要求：虽无需体检，但需如实告知既往病史，慢性病患者需提前咨询承保条件。
- 搭配建议：可附加万能账户（现行结算利率约5%）提升短期资金收益，或与重疾险组合构建全面保障体系。
如需更多帮助，请点击【免费获取方案】
选择终身寿险需综合家庭财务状况、风险偏好及长期目标。建议预约专业顾问，定制专属投保方案，最大化发挥保单的保障与资产配置价值。
