每年最高省30%
定期寿险是以被保险人身故/全残为赔付条件的险种，覆盖疾病、意外、自然原因等所有法定情形下的身故风险，保障期限通常为10年、20年或至60周岁。其定价需综合考量投保人年龄、健康状况、职业风险等长期变量。
人身意外险则仅针对意外事故导致的身故、伤残及医疗费用进行赔付，不包含疾病死亡等情形。由于保障范围更聚焦、风险测算维度单一（如职业危险等级、出行频率等），保费通常呈现“低单价、高杠杆”特征。
年龄与保费正相关
定期寿险的保费随年龄增长显著上升。例如30岁男性投保100万保额、保至60周岁的定期寿险，年均保费约800 - 1200元；而50岁同条件投保，年均保费可能高达3000 - 5000元。意外险的年龄敏感度较低，50岁以下人群投保100万保额的综合意外险，年均保费普遍在200 - 500元。
保障期限与总成本对比
意外险多为一年期短险，需每年续保，长期累计成本可能高于定期寿险。例如连续30年投保500元/年的意外险，总支出约1.5万元，而同期投保保至60岁的定期寿险，总保费约2.4 - 3.6万元（按30岁起保）。但定期寿险提供终身稳定的高额身故保障，意外险则可能因产品停售、健康变化导致断保风险。
特殊场景的保障溢价
高风险职业（如矿工、高空作业者）投保意外险时，保费可能上浮2 - 3倍；而定期寿险对职业风险的敏感性较低，主要通过健康告知进行风控。
短期应急保障选意外险：
年轻群体、预算有限或需临时加强意外防护（如差旅频繁期），200 - 500元/年的意外险能以更低成本获得百万级身故赔付。
长期家庭责任覆盖选定期寿险：
有房贷、子女教育等长期负债的家庭支柱，建议优先配置定期寿险。30岁男性投保100万保额、保至60周岁，月均成本约70 - 100元，可锁定未来30年的身故风险。
互补投保实现性价比最大化：
二者并非“二选一”关系。例如：投保100万定期寿险（年缴1200元）+ 50万综合意外险（年缴300元），总成本1500元/年，可获得150万疾病/意外身故赔付 + 50万意外医疗/伤残保障。
“意外险可替代寿险”的误区
意外险不赔付疾病身故，而心脑血管疾病、癌症等占成人身故原因的70%以上。仅投保意外险将导致重大保障缺口。
“定期寿险越早买越贵”的误判
定期寿险采取均衡费率，投保后保费固定不变。30岁与40岁投保同一产品的年缴保费差异可达2 - 3倍，尽早投保反而更划算。
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