得了重病还能买什么保险？这四类保障仍有选择空间

一、普惠医疗险：低门槛的“托底”保障

普惠医疗险是重病患者最易投保的险种之一，由地方政府与保险公司联合推出，具有 “低健康告知门槛”“覆盖既往症” 的特点。例如湖南的“爱民保”（139元/年）、东莞的“莞家福”、武汉的“福汉康”等，均无需健康告知即可投保，且对癌症、心脑血管疾病等既往症提供部分赔付（通常为约定比例的40%）。

这类保险的局限性在于 “高免赔额”与“报销比例较低”。以全国性产品“众民保普惠百万医疗险”为例，其医保内外费用各设1万元免赔额，报销比例统一为80%，但明确排除5类严重既往症的赔付责任。因此，普惠医疗险更适合用于分担大额医疗支出，而非全额覆盖费用。

二、防癌险：定向保障恶性肿瘤风险

若重病与癌症无关（如心脏病、肾病等），患者仍有机会投保 “防癌险”。防癌险仅针对恶性肿瘤提供保障，健康告知相对宽松，但需注意两点：

1. 疾病关联性：若已患疾病可能诱发癌症（如慢性肝炎患者投保肝癌相关险种），可能被拒保；
2. 健康告知细节：部分产品会询问特定指标（如肿瘤标志物异常史），需如实申报。

例如，部分保险公司推出“三高人群专属防癌险”，允许高血压、糖尿病患者投保，但会约定癌症分期赔付比例（如早期癌赔付30%、晚期癌赔付100%）。

三、意外险与年金险：无健康限制的“兜底”选择

意外险和年金险的投保 不受健康状况影响，是重病患者的“保底方案”：

• 意外险：覆盖意外身故、伤残及医疗费用，适合补充突发风险保障。例如，多数综合意外险年保费不足200元，保额可达50万元以上；
• 年金险：通过长期储蓄实现资金增值，用于未来医疗费用或生活开支。部分产品支持趸交或分期缴费，适合有稳定收入来源的患者。

四、特定健康险：尝试核保争取机会

对于医疗险、重疾险等健康险，患者可通过 “智能核保”或“人工核保” 争取投保机会：

• 智能核保：在线填写健康问卷，系统自动判定承保结果。例如，甲状腺癌术后满5年且无复发者，可能被允许除外承保重疾险；
• 人工核保：提交病历资料，由保险公司评估后给出 “标体承保”“加费承保”“除外承保”或“拒保” 等结论。

需注意，此类投保成功率较低，且可能面临保费上浮或责任免除。例如，糖尿病患者投保医疗险时，可能被要求增加50%保费，并约定“糖尿病并发症除外”。

注意事项：避免投保“踩坑”

1. 如实告知健康状况：隐瞒病史可能导致拒赔，甚至被列入保险公司“黑名单”；
2. 关注免责条款：部分产品对“既往症”定义宽泛，需明确约定疾病范围；
3. 优先选择短期险：长期健康险可能因健康状况恶化导致续保困难，短期险灵活性更高。

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