车损险主要保什么？一文读懂车辆损失险的核心保障

车损险是车辆保险中的核心险种，为因自然灾害、意外事故等造成的车辆损失提供赔偿。本文将详细解读其保障范围、理赔场景及常见误区，帮助车主全面了解车损险。

一、车损险的核心保障范围

1. 自然灾害导致的车辆损失

车损险覆盖因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、地陷、崖崩、泥石流等自然灾害引发的车辆损坏。例如，暴雨导致车辆泡水、冰雹砸坏车身等，均可申请理赔。需注意的是，地震通常不在标准车损险范围内，需额外投保地震附加险。

2. 意外事故赔偿

包括碰撞、倾覆、坠落、翻车等事故造成的损失。例如，与其他车辆或固定物体（如护栏、树木）碰撞、车辆失控翻车等场景，均在保障范围内。此外，行驶中平行坠落（如车辆从高处跌落）也属于理赔范畴。

3. 火灾、爆炸及自燃风险

车辆因火灾、爆炸（如外界爆炸波及车辆）导致的损失，车损险可提供赔偿。但自燃风险需单独投保自燃险，未附加此条款的保单通常不涵盖自燃损失。

4. 外界物体致损

因高空坠物、建筑物倒塌、树木倾倒等外界物体造成的车辆损坏，车损险可理赔。例如，台风刮倒广告牌砸坏车辆、施工区域坠物损伤车身等。

5. 施救费用补偿

为减少事故损失产生的合理施救费用（如拖车费、紧急维修费），车损险可承担，但总额不超过保险金额。

二、车损险的常见理赔场景与流程

1. 典型理赔场景

• 自然灾害：台风后车身被树木砸伤、暴雨中发动机进水。
• 交通事故：倒车刮蹭墙体、高速公路多车追尾。
• 意外事件：停车场被高空抛物砸坏天窗、车辆停放时被洪水冲走。

2. 理赔流程

1. 报案取证：事故发生后48小时内联系保险公司，拍摄现场照片或视频。
2. 定损核价：保险公司派员勘查损失，核定维修费用。
3. 提交材料：提供保单、驾驶证、事故证明等文件。
4. 维修赔付：车主可选择合作维修点或自行维修后报销。

三、车损险的常见误区与注意事项

1. 误区澄清

• “全险=全赔”：车损险不包含酒驾、无证驾驶、故意损坏等违法或主观行为导致的损失。
• “自然灾害全包”：地震、核辐射等特殊灾害需额外附加险种。
• “改装件自动理赔”：车辆改装部件（如加装尾翼）需单独申报，否则可能拒赔。

2. 投保建议

• 按实际价值投保：新车建议按购置价投保，旧车可按折旧后价值选择保额。
• 关注附加险：高风险地区可附加涉水险、自燃险等增强保障。
• 审阅免责条款：明确“竞赛测试”“营业性维修期间”等免赔场景。

四、车损险与其他险种的协同作用

车损险通常与第三者责任险搭配使用，前者保自己车辆，后者保他人损失。对新能源车车主，建议附加电池险；对高端车型，可补充划痕险和玻璃单独破碎险。

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