定期寿险和终身寿险是转移身故风险的两大主流选择，两者在保障期限、保费成本、现金价值等方面存在显著差异。
- 定期寿险：以固定保障期限为核心特点，通常可选10年、20年或保至60/70周岁。在保障期内，若被保险人不幸身故或全残，保险公司按约定保额赔付。
- 优势：保费成本低，覆盖关键责任期。
- 适用人群：预算有限的年轻家庭；需覆盖大额债务（如房贷）的人群；企业主为关键员工投保。
- 终身寿险：提供终身身故保障，无论被保险人在何时身故，受益人均可获得赔付。部分产品还兼具现金价值积累、财富传承功能。
- 核心优势：确定性赔付，可作为资产规划工具。
- 适用场景：希望保障覆盖终身的中高收入家庭；有资产隔离、代际传承需求的企业主；搭配信托实现定向财富分配。
- 五大维度对比
|对比维度|定期寿险|终身寿险|决策建议|
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|保障期限|10 - 30年（可自定义）|终身保障|责任期选定期，传承选终身|
|年保费|30岁男100万保额≈1000元|同条件≈7000元|预算有限优先定期寿险|
|现金价值|无|逐年累积，可减保取现|需资金灵活性选增额终身寿|
|健康告知|相对宽松|更严格|非标体优先考虑定期寿险|
|功能定位|纯风险保障|保障 + 储蓄 + 传承|基础保障叠加资产规划|
- 典型案例
- 程序员小王（28岁）：房贷200万，选择30年期定期寿险，年缴1200元锁定家庭还贷风险。
- 企业主张总（45岁）：投保1000万增额终身寿险，既做身故保障，又为子女设立保险金信托。
- 投保决策三步法
- 算缺口：身故保额 = 房贷 + 子女教育费 + 父母赡养费×10年
- 定期打底：用定期寿险覆盖家庭责任高峰期，保额建议≥年收入×10
- 终身加码：经济宽裕后补充终身寿险，逐步实现资产增值与税务优化
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