每年最高省30%
对于儿童来说，没有"最好"的险种，而是最适合的保障组合。基于医学统计和临床经验，少儿重疾险+医疗险的组合是最基础也最重要的，可覆盖儿童最主要的健康风险。其次是意外险，最后才是教育金储蓄险。具体配置需要根据家庭状况和预算来规划。
昨天夜班时，一位年轻妈妈抱着发烧的孩子来就诊。处理完病情后，她欲言又止地问我："张医生，您是两个孩子的爸爸，也是保险规划师，能告诉我孩子最应该买什么保险吗？"
作为一名从医8年的儿科医生，同时也是两个孩子的父亲，这个问题我特别有发言权。让我用最朴实的语言，从医生和父亲的双重视角，来聊聊这个话题。
记得我家老大刚出生时，我翻遍了所有的病历本和疾病统计资料，想要找出儿童最需要防范的健康风险。这个过程，让我对少儿保险有了全新的认识。
从医学角度来看，儿童时期最需要关注的是两大类风险：一是重大疾病，二是普通疾病的医疗支出。在我的临床经验中，儿童重疾案例虽然不多，但一旦发生，往往会给家庭带来毁灭性打击。而普通疾病，特别是呼吸道感染、过敏等，发生频率高，累积的医疗费用也不容忽视。
【医生建议】 基于我的专业判断，少儿保险的最佳配置方案是：
首先是重疾险和医疗险的组合。重疾险就像是我们医院的重症监护室，为最严重的风险提供保障；医疗险则像是普通门诊，解决日常看病的经济负担。我的两个孩子都是这样配置的。
以我最近接诊的一个病例为例：一位5岁男童因为反复咳嗽就医，检查后发现是支气管哮喘。虽然不是重疾，但半年下来，家长在各种检查和药物上的支出接近2万元。有了医疗险，这些费用大部分都能报销。
其次是意外险。在门诊中，我经常看到因为运动或玩耍导致的意外伤害。孩子天性爱玩，我们既不能过度保护，又要未雨绸缪。意外险的保费不高，但关键时刻能派上大用场。
至于教育金储蓄险，我个人建议是在有余力的情况下再考虑。作为父亲，我当然希望给孩子最好的教育保障，但作为医生，我更清楚健康才是一切的基础。
在保额设置上，我建议重疾险至少50万起，医疗险年额度最好在100万以上。这不是随意定的数字，而是基于我多年来见过的各类病例和治疗费用得出的经验值。
有家长可能会问："这样的配置会不会太贵了？"说实话，相比我在医院见过的那些因为没有保险而陷入困境的家庭，这点投入是值得的。就像我经常对家长说的：保险就像是疫苗，最好的时机是在疾病来临之前。
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【作者：张欢乐】 【专业背景：儿科医生，少儿保险产品规划师，两个孩子的父亲】
