普通家庭千万别买年金险很亏？资深理财规划师说出大实话

昨天下班路上，我遇到一位老朋友小张。闲聊中他说："林老师，我最近看到好多自媒体说普通家庭别买年金险，说很亏的，这是真的吗？"

这个问题让我想起去年春天买的那台咖啡机。当时，不少人也说："普通家庭别买全自动咖啡机，太贵了，手冲就够用。"但现在回过头看，这台咖啡机不仅每天为我省下买咖啡的开销，更重要的是让我能随时享受到品质稳定的咖啡，一年下来反而是笔不错的投资。

年金险也是如此，它到底是"很亏"还是"很值"，关键要看你怎么选、怎么用。作为一名从业18年的理财规划师，今天我要说出一些实话。

首先，我们要明白一个关键问题：年金险的本质是什么？它不是一个纯理财产品，而是一个具有保障功能的长期养老工具。就像咖啡机不仅仅是冲咖啡，更是为生活提供持续稳定的品质保障。

那么，什么样的普通家庭确实不适合买年金险？

就像我常对客户说的，如果你家每月收入刚够还房贷、付孩子学费，连三个月的应急资金都攒不下来，这时候确实不适合买年金险。因为年金险是一个需要长期投入的保障计划，一旦开始就不宜中断。

但是，如果你符合以下条件，年金险反而可能是个不错的选择：

• 每月有稳定结余，想为养老做长期规划
• 已经有了基础保障（如医疗险、重疾险）
• 希望通过固定投入获得稳定的养老收益
• 风险承受能力较低，不愿意承担股市波动

说到"很亏"这个说法，我们来算一笔账：

假设王先生，45岁，每年投入3万元年金险，连续交10年。从65岁开始，他可以每年领取2万元，保证领取20年。这看似收益不高，但要注意几点：

1. 这是保证给付的金额，不管通货膨胀多厉害，这个数字都不会变
2. 如果活得更久，可以一直领到终身
3. 还包含身故保障，如果中途发生意外，家人可以得到保障金

就像我那台咖啡机，单看价格确实不便宜，但算上每天省下的咖啡钱和带来的生活品质提升，实际上是很划算的投资。年金险也是如此，它的价值不能只用简单的收益率来衡量。

那些说"年金险很亏"的自媒体，往往只看到了表面的收益率，却忽视了几个重要因素：

• 长期稳定的现金流价值
• 对抗通货膨胀的能力
• 无须担心投资风险
• 终身保障的意义

我经常和客户分享一个观点：保险不是一个简单的"赚"和"亏"的问题，而是一个"需要"和"不需要"的问题。就像咖啡机对咖啡爱好者来说是刚需，对不喝咖啡的人来说就是浪费。

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【作者：林财智】 【专业背景：资深理财规划师，年金产品设计专家，财经作家】