"我们公司已经买了团体意外险，还需要雇主责任险吗？"这是很多企业HR心中的疑问。作为一名从业20年的保险规划师，我经常遇到这样的困惑。让我用一个真实案例来说明。
一个制造企业的教训
去年广州一家制造企业的经历让我印象深刻。一名员工在加班时因疲劳驾驶发生车祸，医疗费用加误工费总计32万。企业觉得有团体意外险就够了，结果发现团体意外险只赔付了10万，剩下的22万还得公司自己承担。这个案例完美诠释了这两种保险的本质区别。
团意险和雇主险三大关键区别
第一个区别：保障性质不同。团体意外险属于福利性质的商业保险，保障员工在24小时内发生的意外。而雇主责任险属于责任保险，专门应对企业因员工工伤而需要承担的赔偿责任。打个比方，团体意外险像是给员工买的人身保险，雇主责任险则是给企业买的"护身符"。
第二个区别：赔付标准不同。团体意外险的赔付是固定保额，比如身故赔100万就是100万。而雇主责任险是实损赔付，包括医疗费、误工费、护理费等各项实际支出，甚至包括员工可能提起的工伤诉讼费用。我的一个客户去年就遇到过，员工工伤的各项费用加起来超过50万，远超团体意外险的保额。
第三个区别：理赔条件不同。团体意外险只要是意外就赔，跟工作是否相关无关。而雇主责任险必须是工作相关的伤害才赔付，但保障范围很广，包括工伤、职业病、通勤意外等。比如员工加班猝死，团体意外险可能不赔，但雇主责任险往往可以赔付。
如何科学配置团意险和雇主险？
对于企业来说，这两种保险最好都配置。我建议这样规划：
团体意外险方面：可以作为员工福利，覆盖全体员工。建议普通岗位保额50万起，销售、技术等经常出差的岗位可以提高到100万。主要用于保障员工的24小时人身安全。
雇主责任险方面：重点关注高风险岗位。建议一线工人、司机等岗位人均保额不低于100万，文职岗位可以50万起步。特别要注意覆盖加班、出差等高风险场景。
写在最后
记住一个核心原则：团体意外险是给员工的保障，雇主责任险是给企业的保障。两者缺一不可，相辅相成。就像我常对客户说的："团体意外险是情分，雇主责任险是本分。"
每个企业的情况都不尽相同，如果您想了解更适合自己企业的保险配置方案，欢迎点击在线客服，我们的专业顾问将根据您的具体情况提供一对一咨询服务。毕竟，只有量身定制的方案才最实用。
