定期寿险公式，定期寿险有什么用

一、定期寿险公式怎么算？

寿险总保额=家庭总负债+未来孩子的教育费+父母赡养费+家庭未来的生活支出-家庭现有的流动资产

家庭总负债：车贷、房贷中未还清的部分。比如房贷总共300万，已经还完100万，那么负债是300万-100万=200万；

孩子教育费：教育费关系到每个家庭对孩子未来的教育规划，规划孩子出国留学、国内读四年公立大学、读研究生等，不同的规划需要的教育支出各不相同；

父母赡养费：预计赡养父母多少年，总费用预计多少。比如父母目前60岁，预计赡养父母20年（到80岁），每个月赡养费2000元，那20年赡养费是2000*12*20=48万；

家庭未来的生活支出：预估家庭每年的必要支出费用（不包含房贷、教育费、父母赡养费），一般未来支出需要覆盖到孩子上大学那一年。比如孩子现在10岁，读小学四年级，每年家庭基本生活支出7.2万，那未来8年的生活支出预估为7.2万*8=57.6万。

家庭的流动资产：目前家里有多少流动资产可以抵御财务风险，需要从家庭责任总额中减去。

二、定期寿险有什么用？

有些朋友或许会说，我大概率能安稳活到六十岁，这个保险对我来说似乎用处不大。但我们要明白，正是那些发生概率虽低，但一旦发生后果严重的风险，保险的作用才显得格外重要。

正因为大多数人都能健康地活过六十岁，这个险种的保费才能保持较低，而保额却能达到较高的水平，实现了高杠杆效应。以一位三十岁的男性为例，只需每年大约一千元的保费，就能获得高达一百万的保额，保障至六十岁。

而三十到六十岁，正是我们人生中赚钱能力最强的阶段。对于一个家庭来说，如果家中的经济支柱不幸早逝，这无疑是家庭面临的最大风险之一。在这样的困境中，活着的家庭成员不仅要承受巨大的情感压力，还要应对房贷、车贷、子女教育、老人赡养等一系列经济负担。

此时，如果有一笔相当于家庭经济支柱几年收入的保险金，能够及时给予这个家庭财务上的支持，那么无疑会极大地缓解他们的经济压力。这个险种，其实不仅仅是买给个人的，更是买给整个家庭的，是家庭在面临极端情况时的一份坚强后盾。

三、定期寿险有哪些分类？

对于定期寿险，可以依据其保费退还特性将其划分为消费型和返还型两大类。

消费型寿险，若保障期结束后未发生理赔，则已缴保费不予退还，且保障也随之终止，相当于保费被“消费”掉。

而返还型寿险，若在保障期内未发生任何理赔情况，那么在保障期满时，已缴保费会全额返还给投保人。以一位32岁男性为例，若选择100万保额并保障至60岁的定期寿险，消费型每年的保费为1179元，而返还型则高达3262元。

返还型寿险似乎给人一种“既得保障又不花钱”的错觉，但实则其保费更高，需仔细权衡利弊。