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企业经营过程中风险无处不在，面对员工在工作期间发生意外导致残疾或者身故，所要担负的巨额赔偿，精明的企业会通过给员工投保保险来转移经营风险。
其中投保最多的就是雇主责任险和团体意外险。
图源自摄图网
雇主险：雇员在工作期间因意外、工伤、罹患职业病，导致伤、残、死亡，根据相关法律，雇主应承担的工伤赔偿责任，由保险公司合同规定范围内负责赔偿的一种保险。
意外险：团体意外险需要以团体方式投保，雇员因意外伤害事故造成人身伤亡，保险公司会向雇员提供保险金赔偿保障，保障项目主要有三项：意外身故/残疾、意外医疗费用、意外住院津贴。
简单来说，雇主险是保企业的，意外险是保个人的。雇主险关心的是企业可能要承担的赔偿责任，而意外险则是关注个人因意外受到的伤害。
综合来看，意外伤害保险和雇主责任保险主要有以下不同：
1、能否真正转移企业用工风险
雇主责任险的被保人是企业，赔偿的钱也是直接打到企业的账户，解决的是企业在用工过程中依据相关法律法规应应承担的赔偿损失，是对工伤保险的补充，因为有些损失工伤保险是不赔的，只能由企业主承担，真正起到了转移风险的作用。
团体意外险的被保人是员工，它是作为一种员工福利，赔偿的钱是直接给到雇员及其家属，在发生工伤事故，获得赔偿的情况下，雇员及其家属仍可以向雇主要求获得二次赔偿，无法转移企业的用工风险。
2、从保障责任看
雇主险的保障责任范围更广，不仅包含身故、伤残、医疗意外，还有误工费、职业病、伤残补助金、0免赔医疗费，法律费用等，而团意险一般只包含身故、伤残和意外医疗。
3、从伤残鉴定标准看
雇主险适用的是工伤标准（俗称“工标“），鉴定项目400-500项，而团意险一般用的是行业标准（俗称“行标“），鉴定只有281项。
举例：摔伤骨折，工标准评残依据是：身体骨折愈合后无功能障碍，评定等级为十级。
行标评残依据是：下肢的功能损伤，足功能或关节功能性障碍。否则无法评定十级伤残。
由此可见，同样评定十级伤残，行标比工标严格许多。同样伤残的情况，行标十级残疾相当于工标的七至八级残疾，总结一句话，雇主险用的工标要比团意险用的行标宽松一些，对伤残的雇员来说标准更友好。
更重要的是，遇到工伤赔偿纠纷，雇员起诉单位时，是以工标的标准来进行残疾等级鉴定的，雇主也要按工标来进行赔偿。
雇主险和意外险各有特点和适用场景，选择哪种保险取决于具体的需求和目标。
雇主责任险主要是在员工工作期间发生意外时使用的。这就意味着，如果员工在工作时间和工作场所，或者执行工作任务时出了事，雇主责任险就能发挥作用。而意外险则不限于工作时间，无论是不是在工作，只要是意外，都能得到保障。
所以，如果你是企业老板，你可能需要考虑购买雇主责任险来保护自己的企业免受意外赔偿的风险。而作为员工，你可能更需要一个意外险来保障自己在任何时间发生意外的风险。
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