终身寿险大致可分为两种——保障型终身寿险和储蓄型终身寿险。保障型终身寿险:与定期寿险在费率上有产别,但两者都能提供身故风险保障,适合负担房贷/债务人群的风险对冲。储蓄型终身寿险:本质依然是寿险,只是重点在储蓄+保障功能,尤其起到强制储蓄、安全保本、增值获利的作用。而增额终身寿险,就是其中一种新型的、现金价值更高的储蓄型终身寿险,它可以方便地转化为养老金。
一、终身增额寿险有什么特点?
1、财富安全
保险公司是有国家信用背书的不能倒的金融机构,保险合同都是由保监会审批的有效合同文本,不同于银行存款,不同于股票,不同于民间借贷,不同于P2P理财。安全性是首要的!
2、锁定利率
中国利率也进入长期下行通道。理财产品的整体收益率都在下降。与其未来拿着自己攒下的钱再苦苦地寻觅渠道,在安全性和高收益性之间摇摆徘徊,又担心资金缩水,又生怕已支付保费有风险。不如及早锁定在当下。
3、法律上无瑕疵
增额终身寿险的一切收益都以“现金价值”之名藏于保单之中,是真正的资产隔离、资产传承工具,在法律上毫无瑕疵。
4、可活用的保单
很多企业主有急用现金周转的需求,那可以利用保单贷款。该保单能轻松贷出现金价值的80%,保险公司的贷款利率每半年公布一次,比商业贷款的利率低多了,目前大概是5%左右。保单的现金价值是可以灵活提现的,通过减保的方式。
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二、买增额终身寿险要注意什么?
(1)注意预算
买增额终身寿险,应该在预算范围内进行,有多少钱办多少事情。
千万不要为了追求保障或者收益,支出预算外的保费,造成比较大的经济压力,影响正常生活。
(2)弄清保险条款
不管是买增额终身寿险还是其他保险,我们都要弄清楚保险条款内容。
因为保险条款里面详细约定了产品的保障内容以及其他方面的事项。
(3)注意搭配保障型保险
增额终身寿险的理财属性比较强,保障方面要单薄一点,一般增额终身寿险只含身故/全残保障。
显然它提供的保障比较有限。
因此在配置增额终身寿险之前,我们应当先根据实际情况配置重疾险、医疗险、意外险等险种,构建完整的保障体系。
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