每年最高省30%
来源： 金融时报
本报记者戴梦希
随着全球数字经济快速发展，数字技术赋能金融行业，对金融产品和服务创新产生了极大推动作用。
就保险业而言，近年来，中国银保监会引导保险机构实施数字化转型，头部保险公司积极制定战略层面的数字化转型方案，中小险企努力寻求差异化发展路径。借助数字技术，保险机构得以深度融入大健康、新能源汽车、农业现代化等多个产业的发展。与此同时，科技赋能改变了行业经营管理方式，使得保险业数字化转型加快演进，惠及更多保险消费者。
走出差异化转型路径
2022年1月，银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出，各银行保险机构需科学制定和实施数字化转型战略，分阶段实施目标，长期投入、持续推进。明确要求到2025年，保险业数字化转型取得显著成效。
政策落地一年多以来，传统保险公司基于不同资源禀赋，呈现出三种不同的数字化转型策略。研究表明，大型保险公司由于数字化转型起步早、投资大，已取得初期成果，开始围绕自身业务优势，全面发展、构建保险生态，拓展业务边界。中型保险公司尚处于“选择赛道、科技赋能”的阶段，聚焦业内成功实践，应用成熟技术，通过科技赋能“找长板、补短板”。小型保险公司受限于自身现状和能力，着重“赛道突围，探索细分市场突破”，主要聚焦于渠道拓展，围绕业务模式和保险场景进行体验优化，且以完善现有数字化能力为主。
上市险企的2022年业绩披露了其阶段性数字化转型成效。例如，中国人寿持续深入推进数字化转型，科技能力加速跃升。中国人保加快核心系统建设和关键技术突破，初步建成集团统一的技术和数据平台。
对于中小险企而言，数字化转型被视为实现弯道超车的重要方式。《金融时报》记者注意到，中小险企采取了“抱团”合作方式：2020年，国内首个保险科技创新联盟“保创联盟”成立。“保创联盟”由30家保险企业、10家天使投资基金、20家高校和孵化加速机构、100家科创企业共同组成，致力于打造“保险行业信息交流平台、保险科技创新成果展示对接平台、保险科技生态协同发展平台”，为中小保险企业提供科技支撑。
深度融入不同产业
随着科技赋能的加速，数字化创新渗透至诸多保险业务，进而为大健康、新能源汽车、农业等产业的发展注入新动能。
以健康产业为例，近10年，我国健康险保费年均增长率在30%至40%之间，科技的加持无疑起到“助推器”作用。
《保险行业数字化转型研究报告》显示，保险科技在健康险上的创新主要体现在两个层面。一方面，从健康问卷、体检报告、理赔记录及物联网设备等收集用户的健康数据，通过数据分析建立用户健康档案，辅助保险公司进行风险评估，为用户提供更好的健康咨询服务和数字化健康管理解决方案；另一方面，通过大数据技术，对传统精算技术手段进行升级和迭代，实现差异化产品设计和精细化定价。
再看新能源汽车产业，新能源汽车和智能技术的发展促进了汽车行业的发展，也给保险行业带来了重大变革。“汽车的内部结构发生了重大变化，更多的传感器带来了更海量的数据，更多的智能技术改变了人们的驾驶习惯。”北京牛顿数科创始人、中国保险学会特聘保险科技专家彭勇表示，车险已经进入存量业务精细化运营和变革阶段，科技驱动对产品创新、精算定价、风险管理、营销、客户服务等流程显得尤为重要。因此，短期内保险业需要考虑如何利用新的技术实现降本增效，中期需要思考如何利用新的技术提高客户服务体验。
据记者了解，科技赋能车险业务后，利用生物识别、语音识别、图像智能定损技术，提升了车险业务的理赔效率。比如，以图像定损、查勘派遣线路优化及线上理赔服务优化为代表的车险智能定损服务，助力车险理赔效率提升，优化了客户体验。
另外，科技赋能农业保险，对推进现代农业发展、促进乡村全面振兴具有重要价值。在农险数字化技术应用方面，近年来，险企使用无人机进行查勘，克服了受灾区域分布广阔、道路行走艰难等困难；研发了作物遥感长势监测平台、智慧农业生态平台等，帮助理赔定位和定损，提供风险防范服务，助力防灾减损效能提升。
科技赋能互联网保险发展
作为数字化时代的新兴行业，互联网保险在科技赋能下已经成为保险业务新的增长引擎。数据显示，从2013年到2022年，从事互联网保险业务的公司已经从60家发展到129家，互联网保险的规模已经从290亿元发展到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3%。互联网保险的出现，大大弥补了传统保险销售渠道在处理效率、触达能力、服务水平等方面参差不齐的问题。
原中国保监会副主席周延礼近日在公开场合表示，保险科技创新为互联网保险的发展提供了重要的驱动力。云计算、大数据、人工智能、区块链等技术迅速发展，赋能保险业全链条，极大地提升了保险业运营效果。保险公司基于海量数据分析客户的行为，完成客户精准画像，可以设计开发更符合保险客户的产品。智能化理赔技术建立24小时的线上平台，使保险业摆脱时间、空间的一些限制，做到客户有需求、保险业有响应。
不过，互联网保险的发展也面临一些痛点。平安产险首席技术官陈当阳表示，由于线上化进程加速，保险产品在近年来出现了宣传过度、迭代快速、条款同质化的问题，这为用户带来极大的甄别负担。
艾瑞咨询调研显示，近半数的互联网保险目标用户认为，自主甄别产品已经成为投保决策的核心负担；超过三分之一的保险用户觉得保险理赔效率低，理赔需求时常得不到及时应答；还有近三分之一的保险用户因为与保险公司信息不对称，本身不符合投保条件却通过了核保，最终无法理赔。
通过科技赋能来提升客户体验，是保险回归本质，真正彰显其功能与价值的重要方式。陈当阳认为，保险公司应通过数字化手段，帮助客户看清产品、读懂条款，提升理赔的确定性和时效性，打通保险公司内部的产品和渠道壁垒，为不同客户提供个性化的服务流程。
“发展互联网保险应积极应用保险科技，提升保险业的专业化、个性化水平。消费者掌握的知识越来越专业，倒逼险企提高专业化的服务水平，真正形成一对一的专人服务。”周延礼表示，发展互联网保险应该高度关注理赔服务质量，积极应用大数据、人工智能技术提升理赔的信息化、智能化水平，提升理赔效率。
