每年最高省30%
今年夏天，全国多地持续40℃+高温不断，四川乐山的一个90后小伙瞅准机会，建起了一个现代化的冰块制造厂，靠买冰块日入轻松过万。
冰块制造工人，主要是依靠制冰机生产大体积冰块，期间需要搬运冰块和看守机器。工作期间有发生摔倒，或是冻伤的风险。
雇主也就是我们通常说的企业主或者说是老板。看上去企业主、老板是无比风光，但实际上身上所承担的责任，以及相应的风险也是很大的。我们先来看看，以下最高人民法院的解释中有哪些雇主责任呢？
《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十一条 雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。雇佣关系以外的第三人造成雇员人身损害的，赔偿权利人可以请求第三人承担赔偿责任，也可以请求雇主承担赔偿责任。雇主承担赔偿责任后，可以向第三人追偿。
雇员在从事雇佣活动中因安全生产事故遭受人身损害，发包人、分包人知道或者应当知道接受发包或者分包业务的雇主没有相应资质或者安全生产条件的，应当与雇主承担连带赔偿责任。
属于《工伤保险条例》调整的劳动关系和工伤保险范围的，不适用本条规定。
上述条款中提到雇员在工作中遭受的人身损害，从法律意义上来说，雇主是有赔偿责任的。言外之意就是， 员工没有从工伤保险中获得的赔偿，如果员工提起诉讼，根据相应判决，雇主将面临部分或全部赔偿责任。
简单说，雇员在工作期间面临的人身损害方面的风险也就是雇主可能需要面对的风险责任。
雇员都有哪些风险呢？下面从工伤与非工伤两部分来看。
工伤：
1、工作时间、工作场所因工作原因受到意外伤害或突发疾病死亡；
2、罹患职业病；
3、因公外出期间受到意外伤害；
4、上下班途中受到机动车伤害。
非工伤：
1、工作以外时间受到意外伤害或因疾病死亡；
2、罹患普通疾病（非职业病）；
3、父母、配偶、子女发生意外或疾病。
雇主责任险，是指被保险人（雇主）所雇佣的员工，在受雇过程中，从事与保险单所载明的与被保险人业务相关的工作而遭受意外，或患与业务相关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
有必要，员工在工作期间会存在以上人身损害方面的风险，在工伤保险赔付有限的情况下，雇主责任险可以降低或者说覆盖企业主或老板们的这部分担忧和风险。
雇主责任险的购买渠道大致可以分为三类：
1、通过保险经纪人购买，保险经纪人可以销售很多家保险公司的产品，通过对比分析为你选择适合企业的；
2、通过代理人购买，代理人可以销售某一家保险公司的产品，选择十分有限，无法对比分析，无法为你推荐市场上其他家优秀的产品。
3、通过人力资源服务公司购买，有很多人力资源服务公司与我合作开展业务，他们有企业资源，为了更好地服务企业，他们会找很多保险经纪公司或保险代理人合作，方案也是非常的多元化。但是专业性相对不足。
企业在选择雇主责任险的时候，应该注意以下几个问题：
1、买保险的目的
企业购买保险的目的或者出发点不同，产品选择也会有很大的差别。
比如，企业如果是担心员工受到意外伤害，想为员工做一份福利保障，当员工遭遇伤害时，保险公司能赔一笔钱给员工，团体意外险将会是比较好的选择；
如果企业是担心员工工伤事件，保险公司能帮企业赔偿法律规定的赔偿项目，雇主责任险将是唯一的选择；
如果企业既想转移工伤的赔偿，又想为员工生活中的意外提供一份保障，那更好的选择是雇主责任险附加7*24小时意外责任。
目的没搞清楚，有可能钱花了，想要的保障却没得到。
2、投保企业信息和工作性质
什么地方的企业：不同产品，可销售的区域是不同，即使可以销售，可能除外了当地很多的医院；
如果知道了企业的地点，我们便可以选择对此地区比较友善的产品。
什么类型的企业：很多企业被保司认为是高风险企业，但每家保司的判断标准也是不同的；
比如有的企业，A保险公司可以承保，B保险公司需要加费承保，C保险公司却是拒保的。
员工做什么的：无论是雇主责任险，还是团体意外险都需要知道员工具体的工作内容，看看属于哪类职业，职业等级是几级；
这样才能确定该员工能否承保，承保的保费是多少；
其次员工的年龄也是重要考虑因素，有的保险公司能承保16-70岁的雇员，有的却只能承保18-65岁。
3、保险责任
雇主责任险的责任是否全面、理赔的条件、除外责任等都会影响保险公司的赔偿。
假设员工10级伤残，总共需要企业赔偿10万元，A产品可以赔8万，B产品可以赔6万，C产品只能赔4万。
从赔钱的金额来说，这个时候我们会觉得A产品最好。但是我们是无法笼统说A、B、C三种产品哪个性价比高；
所谓的性价比是责任相同或相似的情况下比较价格；
所以在没有确定责任的情况下，谈论性价比也就失去了意义。
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