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一份比较完善的保险配置，往往是医疗险、重疾险、意外险、寿险缺一不可的。但很多人对此持反对意见，总觉得有些保险是可以相互替代的。意外险和定期寿险都能保身故，比寿险便宜那么多，为啥还要花更多的钱去买定期寿险?定期寿险意外身故赔吗?
其实我想讨论的是长期保险里的死亡赔付，又感觉题目太大，要列举的内容过多，容易夹缠不清，于是取其一，也就是定期寿险，来进行说明。
实际上，泛寿险责任的长期保险，死亡赔付责任都可参照本文。
我们知道定期寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。
就是说在合同约定的保险期间内死亡，保险公司赔钱，没有，合同终止。
它赔死亡，那到底包含哪些具体情况呢?
我们来详细了解一下。
定期寿险条款里关于死亡赔付的部分一般是这样写的：
被保险人因意外伤害导致身故或于本合同生效(或合同效力恢复)之日起X日之后(不含)非因意外伤害导致身故，本公司按照身故当时的基本保险金额给付身故保险金，本合同终止。
引文中的X代表观察期。
从这里我们可以看出以下这些内容：
意外身故没有观察期，生效或者复效后，发生就会赔付;
意外以外原因造成的身故，就有观察期。
不同公司观察期不一样，有90日的、有180日的、或许还有365日的。
你有没有好奇过，非因意外伤害原因的身故到底都有哪些?
其实主要有3种：
1、疾病身故
2、自杀身故
3、宣告死亡
耶，你可能会说咋没有自然死亡?
恩，没有自然死亡，自然死亡是归到疾病身故里头的。
一般的疾病身故还是很好理解，自然身故呢，其实主要也是某个器官衰竭造成的，依然属于疾病身故。
需要特别提出来的是：
猝死，它属于疾病身故，不属于意外身故，要在规定的观察期之后发生才会赔付。
自杀身故也赔，每次说到这个大家都表示很惊讶，保险连自杀都要赔付呀。
是的，赔自杀。
但对时间有要求，必须要生效或者复效2年之后才会赔，正常情况下，2年内不赔。
故意行为本来都不是保险保障的范围，自杀是故意行为。
但自杀比较特殊，一般认为如果一个人买了保险2年内没自杀，就说明TA买的时候是没有打算自杀的-----他买保险时，不存在骗保或者主观故意行为。
而是买了保险之后，发生了什么事情让TA萌生了自杀的想法，并且自杀这件事情也确实会给家庭造成巨大的经济和精神损失，所以保险会赔。
关于自杀需要特别特别说明的是，自杀身故了会赔付，但是自伤，就基本上都不会赔……
最后是宣告死亡，符合相关规定，去相关部门申请，被宣告死亡，保险公司也要赔钱。
但是如果被宣告死亡的人最后又出现了，钱是需要退还给保险公司的，至于说咋要得回去，貌似还挺有难度的…...
就是这样子，总体来说：
定期寿险的身故一般包含意外身故、观察期之后的疾病身故、2年后的自杀身故和符合规定的宣告死亡。
有的朋友问：买了意外险，也有身故责任，是不是就不需要买寿险了?而且，意外险每年的保费价格比寿险还便宜，看起来更划算。
其实，意外险是无法替代寿险的。
原因如下：意外险只能保因意外导致的身故，如果是由于疾病等原因导致的身故，意外险是不赔的。但是，无论是因意外，还是疾病等原因导致的身故，寿险都能赔。
因此，针对身故的保障，寿险的覆盖范围比意外险要大一些。
通过各大保险公司公布的理赔数据，可以看到，因病去世的发生率，远高于因意外去世的发生率。所以，寿险配置的意义更大。
此外，意外险和寿险的身故赔付金都是「给付型」的，如果因意外导致身故，意外险和寿险是可以叠加赔付的。
例如，小燕购买了一份保额50万元的意外险，一份保额300万元的寿险。
如果小燕因为意外身故，意外险和寿险可以叠加赔偿，一共可以得到350万元的赔偿。
如果小燕因为疾病身故(非意外情况导致的身故)，则寿险可以赔偿300万元，意外险不会赔偿。
不过，意外险通常还含有意外伤残和意外医疗责任，这些保障和寿险是不重合的。
因此，意外险和寿险都是普通家庭必备的险种，缺一不可。
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