每年最高省30%
一、保障型意外险具有什么特点?
消费型意外险，交1年保1年，保险期间出险了就能获得赔付;没有出险到期也不会返还保费，通俗地讲就是有去无回。
相比之下，保障型意外险可以说是为了满足那些不希望保费白花，要么一定获得赔付，要么保险期满后能够返还保费的人。
消费型意外险一年就交个几十到几百元，如果到期后保险公司还要返还给客户，对保险公司来说明显不划算。所以保险公司就从两个方面进行突破，一是长期保障，二是保费大幅度提升。
1、保障型意外险与消费型意外险对比
返还型意外险的一个好处就是一次投保长期保障。一次获取长期保障的好处大概就是不用每年去挑选产品，重新投保，但也仅限于此。
毕竟保障型意外险无需健康告知，不考虑既往史，只要能正常工作生活的健康人都能买，不用担心年纪大了买不到合适的意外险;另外，消费型意外险的价格不会随着年龄增长而大幅增长，一般成年人(18岁到55岁或者60岁)的价格都是均一的。
可能以后会有性价比更高的意外险面市，加上通货膨胀等影响，也没必要一次性把未来几十年的意外保障都给买了。
2、返还型意外险的保费返还情况
有人说返还型意外险好，这是因为返还型意外险可以返还保费，相当于不花钱买保障。
我们来看看保费返还是怎么个情况。
假如被保险人30岁投保了30年期的百万*返还型意外险，被保险人于保险期满时仍生存，保险公司按所交主险保费的 130%给付满期生存保险金，保险合同终止。
经过测算，30年后返还130%保费，即合计交纳保费19590元，返还25467元。比不少银行定期存款利率还低，再考虑到每年的实际通货膨胀，实际收益率更要打一个折扣。
要当做存在银行收利息也行，但是指望通过购买保险来达到全面的保障和较高收益，返还型意外险并非最佳选择。
二、什么是意外险?
意外险：指意外伤害保险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
我们看到在定义里面有一个“意外伤害”。那么这个意外伤害怎么界定?我们往下看
意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害的客观事件。
所以保险行业定义的意外伤害，和我们平时理解的广义上的“意外”是有区别的。只有同时满足以上四个因素的伤害事件才算是意外伤害。
我们来举个栗子吧。前段时间看新闻报道：某团的外卖骑手因为工作强度过大，最终被发现猝死在自己的出租房里面，被发现时厨房还有热好的饭菜没有吃。假如这位骑手购买了意外险，这种情况保险公司是不予理赔的，虽然猝死满足了外来的、突发的、非本意的。但是猝死导致死亡的原因却是自身的身体原因或者疾病，所以不满足意外伤害的条件。
这里插播一下，所以配置一份寿险很有必要，(下一篇文章会讲到寿险)不管是什么原因，只要人不在了都能赔偿，给家人留下生活的保障而不是经济的负担。
近年来很多的综合意外险都已经有附加猝死的保障，虽然额度不高，但也是一种风险保障，其实猝死是我们人为可以避免的，大家做好时间的安排，合理休息。
说到直接且单独的原因，就不得不提一下近因原则。
· 所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的 ，保险人应承担损失赔偿责任;近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。刚刚提到的猝死的例子，就是由于导致死亡的近因是身体状况或者疾病，所以不在保险公司的责任范围。
三、这些意外，不赔!
除了刚刚说的猝死的情况保险公司不予理赔之外，还有哪些情况保险公司也是不赔的呢?
1、妊娠期
大多数的保险公司都会把被保险人妊娠，流产，分娩等情况放到免责条款里面的。就是说在怀孕期间发生的意外事故是不予理赔的。如果想要在孕期得到保障，可以考虑专项的孕产险，或者可以扩展妊娠责任的高端医疗险等。
2、细菌或者病毒感染
新型冠状病毒还在全球蔓延，每天都有人因感染病毒死亡。因病毒身故的情况也是保险公司免责的。这个也是适用近因原则的，因为病毒并不是最终导致死亡的原因，疾病才是最接近的原因。所以一份医疗险也是很有必要的。顺便提一下，此次的新冠病毒也是不在重疾险的约定范围的，所以重疾险也是不赔付的，不过疫情发生之后，大部分保险公司都人性化的扩展了新冠病毒的责任，纳入了赔付范围。
3、食物中毒
如果不是超过3个人以上的集体性中毒，保险公司是不予理赔的。因为很可能的原因是被保险人自身的疾病或者身体素质问题造成的。
4、手术意外
被保险人因医疗事故造成的伤害，不在保险公司的责任范围。这个还是很好理解的，我自己的理解就是如果发生医疗事故，医院是背负责任的，所以这个意外险就不重复理赔了。
5、高风险职业和运动
对于一些高风险的工作，比如飞行员，高空作业人员，极限运动教练等，一般的意外险是不承保的。对于这一类的职业可以选择对应的高风险意外险。高风险的运动也是一样的道理。所以意外险虽然门槛是最低的，但是职业的要求很高。
以上只是举例了比较常见的不赔付的特殊情况，要想了解一款产品的免责情况，最好的还是看产品的免责条款，一条一条地理解，如果嫌麻烦的话，也可以直接咨询身边的保险经纪人，让他们给你列出来做对比。
四、推荐的意外险
随着保险行业额发展，各保险公司之间的竞争也是越来越激烈，推出的产品也很多，同一险种就产生了不同的形态
1、按照保险风险的不同，可以分为：综合意外伤害保险(最普通形态)、航空意外伤害保险、交通意外伤害保险、旅游意外伤害保险等
2、按照保障时间的不同，可以分为：一次性保障型(如旅游险等)、一年期保障型(最常见的形态)、多年期保障型
3、按照是否返还保费，可以分为：消费性意外伤害保险(比较常见的形态)和返还型意外伤害保险。
五、有好的意外险推荐吗？
小米综合意外险https://news.vobao.com/article/1023986838743331468.shtml
人保大护甲意外险！https://news.vobao.com/article/1024398594398103229.shtml
总结：
所以在结合了以上的特点之后，我们日常接触最多的：一年期的消费型综合意外伤害保险，是我比较推荐大家标配的。综合意外险相对于纯粹的意外保险来说，多了很多超实用的附加责任，例如意外残疾、意外医疗、意外住院津贴，误工费等。我们经常能听到一句话：“明天和意外不知道哪一个先来”，所以我们除了要积极过好每一天，也要为意外来临做好风险保障。保险是一个专业性强，复杂的产品，如果自己不想花费大量时间去对比挑选的话，还是建议找靠谱的保险代理人或者保险经纪人咨询和制定方案。
