每年最高省30%
我们都喜欢具有确定性的事物：稳定的收入，温和的天气，平和的情绪……可是意外在生活中无处不在。
幸运的是，我们可以用保险来抵御意外给我们生活带来的改变。今天我们来聊聊不同年龄人群选择意外险的不同特点。
什么是“保险”中的意外
“保险”中定义的意外事件需要具备四个特征：遭受外来的，非本意的，突发的，非疾病的。
所以，如果是由人体自身的疾病而引起的伤害，就不符合“外来的”、“非疾病的”两个特征，就不属于意外伤害。
另一方面，如果伤害是由于被保险人长期操劳而引起的，比如运动员多年运动导致腰部损伤，则不属于“突发”特征，也不属于意外伤害。
最后，如果是被保险人的故意行为，比如自杀，就不符合“非本意”特征，也不属于意外伤害。
那么意外险可以提供哪些保障呢？
意外险一般有哪些保障
保障应对的是可能发生的损失。
意外可能会被保险人带来的损失包括身故、残疾、受伤以及因为发生意外而导致的收入损失。
意外险对应的保障内容包括：身故保险金、残疾给付金、意外医疗和意外住院津贴。
我们先来看看意外导致的两种最严重的后果：身故和伤残，这也是意外险必选的两个保障内容。
当被保险人因为意外而导致身故的时候，保险公司会一次性给付约定的死亡保险金。
而意外伤残是按照比例来赔付。保险公司根据被保险人意外伤残程度，严重程度由高至低共分为10级，对应的赔付比例从100%到10%递减。
意外医疗相对损失较小，但是发生的概率最高。意外医疗涵盖了门诊和住院的医疗费用。
对于意外医疗，我们重点要关注：保额（足额），免赔额（无免赔最好），是否扩展社保外用药，涵盖医院范围和报销比例（100%最好）。
意外住院津贴的主要作用是对于被保险人因意外住院而导致的收入损失进行补偿。因此意外住院津贴的赔付金额为：实际住院天数*约定每日津贴，一般会有天数限制。
对于意外住院津贴我们重点要关注的是：是否有免赔天数（无免赔最好），单次给付的天数限制（越长越好）和额度（越大越好），2次住院时间的间隔认定。
意外险的误区
● 第一个误区就是返本型的意外险。
意外险本身是很便宜的险种，一年期的意外险50万保额也就几百块钱。但是如果算上返本，那这几百就会变成几千甚至上万。而本金会在比如30年以后，或者到80岁以后再返给你。这个时候你会发现，在通货膨胀的威力下啊，这个本金会侵蚀得面目全非。
目前最高返本的意外险是返还130%，即使是130%也是不划算的，因为时间太长了。
● 第二个误区是很多人只关注交通意外。
很多公司也是推出“百万交通意外险”，100万的交通意外险每年就千把块钱，用高保额去吸引人，但是一般意外的保额很低。有什么区别？
举个例子：交通意外100万，假如开车出了意外，可能会赔100万，但如果是因为游泳溺水，这是一分都不赔的。所以这个意外险一定要关注一般意外的保额，一般意外就是包括了所有意外的情形。
● 第三个误区是职业的变更。
比如购买意外险时候是坐办公室的，后来买个货车去跑长途，这个时候职业就变了。那之前的意外险就不管用了，发生意外是不会赔的。
● 第四个误区是很多人只买一年期的意外。
意外险一定要长短期结合着买。基本上所有的一年期意外险，特别是网销产品，是不支持指定受益人的，这是一个很大的弊病，在理赔的时候肯定会有纠纷。如果家庭结构单一还好，如果家庭结构比较复杂那就很麻烦了。所以意外险的指定受益人特别重要。
意外险的选购要点
● 第一是身故保额。
身故保额是意外险的基础责任，无论是100万的交通意外，500万的航空意外，本身就很便宜，而一般意外才是我们关注的重点。一般意外包括所有意外的场景和情形。
● 第二是伤残保额。
伤残是按比例赔付的，这个所有的意外险都一样，不多说了。
● 第三是附加的意外医疗。
很多人特别关注意外医疗的附加意外医疗，比如1万、2万，或者是住院津贴等等。其实这些是可有可无的，因为意外医疗撑死了不会多过5万块钱，这点钱其实可以先用社保报销，还有包括百万医疗险都包括了这个。而且像这种补偿型的医疗险是不能重复报销的，所以这点可有可无。
● 第四是一定要指定好受益人，避免理赔的时候出现纠纷。
最后说一点感想
其实买保险一定要养成一种习惯，就跟理财一样。
比如买意外险这个事儿，就我自己就有一份长期的意外险保单，这个是保底。但是大家记得出去旅游、出差、乘坐交通工具等，要养成随手买保险的习惯。
比如坐飞机，人家问你商业险要不要，那肯定是要的。坐大巴车的时候，一份超短期的意外险也就三五块钱，从上车到下车，但是它的保额确实很高，可以给我们一个额外的保障。
