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从小孩幼儿园开始，到小学、初中、高中，基本上都可以看到这个“学平险”，价格在100 - 600元不等，对大多数家庭来说，并不贵，就一并缴了，也不会去看具体的内容。
“这就和我们买的居民/职工社保一样吧，孩子在学校就有学生社保。很正常。”相信不少家长也是这么认为的。
今天就和大家聊聊这个「学平险」，以及我们到底有没有必要给孩子花这笔钱。
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什么是「学平险」？
什么是「学平险」？
学平险并不是指具体某一款产品，而是一个统称。
市场上的学平险有非常多可选择，即便想买，也不一定要买学校推荐的。但这就要家长们花时间去挑选了。
在以前，学平险是强制购买的，由学校统一办理，代收保费。
以至于很多家长至今误以为学平险就是学生社保、每个学生都必须买的。
2015年之后，教育部为防止学校代办学平险时收受不当利益，引发家长和社会不满，已经叫停了学校代办学平险。
因此，如果现在还有学校强制家长们购买学平险（指定某款学平险），那就属于违规操作了，咱们是可以举报的。
「学平险」主要保什么？
学平险并不具体要求承保什么，但是一般都会包含以下内容：
☑ 意外伤害：身故保障和意外残疾保障，相当于意外险。当然保额要低得多；
☑ 意外医疗：对意外伤害造成的治疗费用进行补贴；
☑ 住院医疗：因意外或疾病进行住院治疗的时候，会根据一定比例进行报销。
上面提到的这三部分是核心保障，中端一点的就加一年期的寿险或一年期重疾险（或少儿高发特疾额外赔付），高端版的会再配第三方责任，也就是俗称的“熊孩子”保障。
「学平险」有什么特点？
作为一款学生专属的保险，学平险有以下特点：
☑ 保费低：学平险一般都比较便宜，一般一两百块钱就能搞定。
☑ 保障范围广：包含疾病、意外导致的医疗保障，还有一定的身故/伤残责任。
☑ 投保门槛低：健康告知比较宽松甚至有的没有健康告知要求，投保条件宽松。
也正是因为这几个特点，学平险很受家长们的欢迎。
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学平险有什么不足？
看完学平险的几个特点，很多家长疑惑了，这保障范围广保费又低，多好的事啊。
但是，学平险也有其非常明显的短板。
1、保障项目多，但保额都不高
学平险主打的是低保障、广覆盖，虽然什么都保，但在任何一方面的保障都不充足。
以亲戚家小孩学校推荐的某学平险为例：
看起来保障全面，除了住院报销，还包含意外身故/伤残、疾病身故/全残、住院津贴等保障，并且一年保费只需要100元。
但是，核心保险责任保额非常低：
意外身故/伤残保额：5万
住院医疗保额：6万
意外医疗：1万
最实用的意外医疗，保额只有1万。
现在买个手机都接近一万了，孩子发生意外，如果保额这么低，根本起不了转移风险的目的。
2、实际报销项目仅限于社保范围内
意外医疗和住院医疗是学平险的主要价值，1-6万的报销额度虽然不高，但应付一般受伤或者疾病也能勉强。
但报销还受医保目录限制，只能保医保范围内部分费用，许多进口药和治疗项目报不了。在实用性上大打折。
如果没有社保，报销比例还要再降低。
这两点同时也是大多数学平险的通病。不过1分钱1分货，毕竟一款100元左右的产品，要兼顾意外伤害和门诊住院，唯有牺牲保额。
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学平险有没有必要买？
既然已经知道了学平险的缺陷，那么这个问题就很好回答了。
如果孩子已经配置了比较完善的保障（医疗+意外+重疾），那么买不买学平险就不重要了。
学平险其实就是医疗险和意外险部分保障内容的拼凑，我们也可以将它看做一份“低配版的医疗险+意外险”。
买了作为保障补充，不买问题也不大。
但如果孩子什么保障也没有，那么我的建议是当下可以入手一份合适的学平险。虽然保障有限，但是胜在价格便宜，保障全面。
不过更重要的还是尽快给孩子全面的、充足的保障（即重疾险+医疗险+意外险的组合搭配），学平险最多只能作为补充。
那该怎么从众多产品中挑选合适的呢？我们可以从以下几个角度考察：
① 意外身故：未成年人身故保证金不能超过50万，未满10岁的不能超过20万，买多了也不能多赔；
② 意外伤残：最好是1-10级伤残都可以赔；
③ 意外医疗：报销比例越高越好，免赔额越低越好；最好不限社保。
④ 住院医疗：疾病也能赔，如果门诊也能覆盖更好。
在这里给大家推荐几款比较优质的学平险：
预算有限：华安学平险，意外和疾病住院医疗保障充足，但要注意仅限报销社保内，另外有住院津贴，费率有优势，最低只需支付60元；
高保额：乖宝宝，意外身故或伤残最高赔付20万保额，意外和疾病住院医疗不限社保，还有19种特定传染病额外赔付。
保障全面：暖宝保2020，意外医疗和疾病住院都是0免赔，不限社保，还能报销疾病门诊。
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最后叨叨
最后再总结一下：
买不买学平险，取决于孩子当前是否已经拥有完善的保障。
如果孩子现在什么保障也没有，那么眼下购买一份便宜的学平险是个不错的选择。
但是，我们前面也说了，一份学平险是远远不够的，学平险保障责任非常有限，无法起到转移风险的目的。最重要的还是依靠商业保险，尽快配置齐其他保障。
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