问
一、家庭情况：
1、本人上海国企管理人员，现年38岁。目前，仅有1份国寿99鸿福寿险（年交1980元），保额3万。近期刚得到消息：单位原先作为职工福利享受的太平洋人寿的团体险将不再继续缴纳了，（该团体险是养老分红+重疾，养老年交13500，重疾年交1100，保额多少都不清楚，才知道今年年头上已经不缴了），转用其它方式发放福利。
2、妻子35岁，和我一个单位，情况和我一样，团体险取消后，什么都没有了。
3、儿子3岁，今年8月要上幼儿园，参加了上海市三个60元的保险。
4、夫妻年收入大概25万左右，没有其他经济负担。除其它3年以上长期投资外，保持有一笔流动资金40万左右，存1年定期或国债，防备意外之用。
二、保险需求。
（一）由于寿险方面，我只有3万，而妻子还没有。所以，寿险方面是个大前提，总得给后人留点什么吧。呵呵，佛祖、上帝、真主、马克思保佑。寿险选择缴费低廉、时间长、保额可以做高的。分红、返还什么的，恐怕还得结合下面的，一并考虑。
（二）养老方面，单位缴纳养老金、补充养老金，并发企业退休金。目前退休的，每个月实拿4000元左右，不知道以后会怎么样。主要是企业退休金部分是否会发，否则，只拿社保给的养老/补充养老，也就2000出头一点。养老选择与寿险一样，结合下面的，一并考虑。
（三）重疾险十分重要。
1、请专家们看看到底是重疾为主险呢，还是作为附加险。
2、由于都过了“35”岁这个槛，所以不考虑消费型的了，选择储蓄返本式。
3、妻子保终身（女同志寿命长），我终身也成、定期也成（70或75岁左右的），保额我的要做多些（人胖、近视、抽烟、不喝酒、轻微高血压95/145服药中；有过小儿哮喘，现在好了，各位，该交待的俺可全交待了，呵呵）。妻子的女性重疾请考虑进去。
4、要有提前给付约定、豁免约定，最好还有二次赔付，等等。（价格估计又要上去了，呵呵）
（四）住院医疗险，重点一是续保方面保证约定；二是是侧重于医保以外、自费项目的赔付约定，范围越广越好，比例越高越好。当然，一分价钱一分货，住院医疗年保费方面倒也不考虑过多。
（五）意外险方面。重点看意外医疗那方面，碰碰擦擦，有个2000左右，就成了，还有免赔额、生效期等等。如果有家庭组合式，一家三口全考虑进去的，也行。
（六）儿子方面，除了上海市3个60元，看看意外、医疗部分还能够补充些什么，肯定要有豁免条款。子女教育金方面，有了保障的父母去打工、投资，不准备考虑了。
三、保额框算与保费支出：
1、保额方面：我和妻子，以见马克思或者高残为给付条件的所有险种加起来，按100万/人保额来框算。
2、想每年拿出2—3万投保，交20年。
四、非常郁闷我司高层居然取消了团体险福利待遇，迫切期待专家们为即将没有保险保障的我们夫妇俩规划设计方案。谢谢。
