我有某种疾病可以买重疾险吗?专家教你如何避免拒保

沃保整理
2016-10-18
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过去我们服务的客户中,有一小部分用户是有过往疾病的,目前保险行业针对标准体(身体健康)的人群审核是最快速的,但是如果过往存在一些手术、慢性疾病,审核速度就会慢很多,而且会出现拒保的情况,一旦出现拒保的情况,今后就很难在购买保险了。今天我们就来看看,针对患有疾病的人来讲,如何才能顺利投保。

哪些人群容易被拒保:

根据保险公司公开资料显示,排在前10位的加费原因分别是:乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡),其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例,乙肝一项超过30%。拒保原因前10的因素“排行榜”与加费的大体一致,只是程度上的不同。

带病投保的结果:

之前我们针对乙肝的情况已经有了专门的说明,其实这种情况也是可以引申到其他的情况。对于身体有疾病的情况下首先要如实告知,并且可能需要提交体检报告,经审核后会有:正常承保,单项免责,加费承保,延期,拒保等不同结果出现。但是同样的疾病,同种类的保险,不同的保险公司,不同的投保时期,不同的核保人,最后有可能核出不一样的结果,这就是目前保险行业的现状。我们逐一来看:

正常承保:这是最理想的情况,不过概率较低。

加费承保:也是一种比较好的承保结果,意思是说用比普通人高的费率进行承保(比如比正常人多交20%的钱),那么之后只要出险是完全可以进行理赔的。

单项免责:以后现有疾病出险是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

延期:保险公司现在不能根据被保险人的身体健康条件正常承保,需要一定时间观察,待明确诊断后决定是否承保。

拒保:直接被保险公司拒绝,这种情况是最不理想的,也有很大的几率出现这种情况。

最核心的问题就在这里,如果被拒保了以后基本买不了其他公司的产品,而且多次拒保还会被保险公司认为有骗保的风险。那么如何才能避免出现拒保的情况呢?

避免拒保办法一:预核保

预核保:就是先将被保险人的健康告知问卷和体检资料,在正式投保前交至保险公司的核保处,进行一个提前审核。 预核保的结果不会留下拒保的记录,但是目前只有部分公司提供这项服务,目前常用的有同方全球人寿、中英人寿、友邦保险。

对于拒保存在较大担心的人来讲,可以通过预核保,提前来知道自己的核保结果,比较好的结果就是:承保、加费,比较坏的结果是单项免责、延期、甚至拒保。就算结果是无法承保,也不会留下拒保的记录,我们还可以通过下面的办法来解决。

避免拒保办法二:同时投保

另外一种情况就是同时投保,具体来讲就是同时向多家保险公司投保,利用投保的时间差,根据不同公司的反馈,择优而选。举例来讲,如果过分担心自己的身体状况,可以同时向A、B、C三家保险公司投保,可能分别得到:加费、拒保、延期等情况,我们可以从A公司选择加费的这种情况,这也是一种非常不错的选择。

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