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选择最适合的养老方案
市场有一些称之为“养老年金计划”、“家庭保障计划”的保险产品，多数是集合“终身寿险、重大疾病、养老年金、定期生存返还金”于一体的保险产品组合方案，具有明确养老保险需求的人士，在选择养老保险产品时一定要仔细进行甄别，别让产品说明书或保险推销员花哨的营销话术蒙住了眼，导致买到的产品不符合自己的保险需求。
比如说，针对市场上许多标明“个人养老年金保险(分红型)”的产品，其保险责任较多，保障功能也较为复杂，大家在选择的时候最好看产品的责任条款描述是否清晰，以便能准确快速地选择适合自己的养老年金保险方案。据经验人士透漏，比较靠谱的养老年金保险产品，其责任描述至少应该包括以下几项：
1、领取灵活，参保人可选择在50、55、60或者65周岁开始领取养老金，这样不同阶段的养老需求都能满足;
2、终身受益，被保险人在平安生存的状态下可领取养老年金直到终身，保险公司保证至少可以领取10年;
3、享受红利，红利分配可以累积生息，让财产保值增值;
4、保单借款，被保险人如果需要流动资金，可凭借保单按条款约定进行借贷。
正确购买养老年金保险
专家提示：选择商业养老年金保险必须要考虑以下四个重要因素：
一是领取方式。养老年金保险通常有三种领取方式，即：定额、定时和一次性趸领，所以大家需要根据养老保险年金的总量来确定养老年金险的领取方式;
二是领取时间。商业养老年金保险的领取时间相对社保养老金来说，商业养老年金的领取时间比较灵活，并且通常在参保者还没有开始领取养老年金之前可以更改。注意年金领取的起始时间是被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段;
三是保险周期。这一点非常重要，保险周期关系到养老金领取的时间长度，如目前市场上的产品分为定期和终身两种，即有保到80岁的产品，也有保到被保险人身故为止的产品;
四是保证领取期。养老年金保险是帮助人们长期有计划地积累未来养老的生活费用，以被保险人生存为赔付条件的一种保险，不少养老年金险公司都规定保证领取期是10年或者20年。一般来说，保证领取期越长越受消费者的欢迎。
