每年最高省30%
导读：万能险然而由于产品结构较为复杂、容易产生销售误导等原因，使得万能险在过去一段时间遭遇“冷场”。不过，近期银行理财产品等大众理财工具的收益率逐渐回调，部分中小险企纷纷以万能险为杀手锏，打响消费者争夺战。随着万能险费率市场化改革拉开帷幕，业内专家认为，人身保险费率政策改革的红利或将继续释放。
中小险企万能险收益率直逼7%
值得注意的是，就在3月1日央行宣布降息后，曾经炙手可热的银行理财产品和以“余额宝”、“理财通”为代表的货币基金，预期年化收益率纷纷“跳水”，开始在4.5%上下徘徊。
“降息对我国保险业是一个重大利好。”华夏保险首席经济学家、总精算师李建伟表示，其中最直接的一点就是随着银行理财产品收益率下降，保险产品的吸引力将显著提升。
事实正是如此，不少保险公司都推出了预期年化收益率6%以上、甚至逼近7%的万能险产品。京东金融上，珠江人寿销售的“安赢一号”终身寿险 (万能型)，显示历史年化收益率高达6.9%，最低保证2.5%的年化收益率，1000元起售，并承诺一年后退保0手续费，身故赔付账户价值105%;国华人寿的“创富1号”保险理财计划表示历史年化收益率高达6.8%，最低保证2.5%的年化收益率，1000元/份，并承诺一年后退保0手续费，最长可持有至终身，身故或全残赔付105%的账户价值。
与此同时，淘宝保险上也不乏预期年化收益率超过6%的万能险产品。珠江人寿的“汇赢1号”新版，号称预期年化收益率6.5%，最低保证年化收益率2.5%，资金全额进入投资账户，1年后退保0手续费，身故赔付账户价值105%，并承诺在线查询、在线确认保单 、在线领取、在线退保，截至记者发稿前已销售3.58亿元;国华人寿推出的新版“理财宝”，预期年化收益率6.0%，91天及以后领取无手续费，最长持有期5年，截至记者发稿前已销售0.79亿元;昆仑健康保险“存乐理财”保障计划的预期年化收益率为6%，3个月后可随时免手续费支取，截至记者发稿前已销售13.21亿元;华夏人寿“摇钱树”两全保险(万能型，A款)的预期年化收益率为5.5%，再送0.3%“集分宝”，最低持有期限1年，头5年最低年保证收益率2.5%，截至记者发稿前也销售了384百万元。
大险企万能险保费增速放缓
然而，并不是所有险企都将万能险当作保费扩增的利器而大规模推广。
年报显示，2014年，中国平安寿险业务中万能险的规模保费达761.66亿元，同比仅增长6.8%，较平均增幅低8.4个百分点，在总保费中的占比也由2013年的32.5%降至30.1%;新华保险去年的万能险保费收入则仅有0.39亿元，同比下滑0.3%，较6%的平均增幅降低很多，且在保险业务中的占比从2013年的0.038%降至0.036%;太保人寿的万能险收入也只有0.43亿元，且同比下滑20.4%，较3.8%的平均增幅下降24个百分点，在保险业务中的占比从2013年的0.057%降至0.044%;去年，人保寿险实现万能险保费0.82亿元，同比增幅为0，低于4.58%的平均增幅，占比则仅为总保费的0.1%。
不过也有例外，去年，太平人寿的万能险产品保费高达18.6亿港元，同比大幅增加19.2倍。其中，其个险渠道实现万能险保费18.12亿港元，同比大幅增长106.5倍;银保渠道实现万能险保费0.48亿港元，同比增长3.9倍。
不得不提的是，根据中国太平的年报披露，万能险保费的迅猛增长与其个险队伍的变动密切相关。由于该公司过去24个月增加代理人数量的举措，为代理队伍渠道奠定坚实基础，该公司代理人年内每月人均产能为16331元，同比上升54.1%，百万标保、50万标保及30万标保销售精英数量分别为1257人、2894人及6070人，增幅超过50%。最终，太平人寿的个险渠道保费由2013年的285.24亿港元大幅增长36.1%至2014年的388.13亿港元。
普通人身险改革红利释放
尤为重要的是，为全面深化人身保险费率政策改革，万能险的最低保证利率已于2015年2月16日放开。
对此，李建伟认为，本次改革将继续释放人身保险费率政策改革的红利，有利于保护消费者利益，完善寿险费率形成机制，促进保险业持续健康发展。一方面可以实现产品的多样化、服务的贴心化和企业的差异化，更好地满足客户需求 ;另一方面也可以让优秀保险企业脱颖而出，同时倒逼落后公司改进体制机制、提高经营管理水平，通过市场的优胜劣汰机制提升保险行业的整体竞争能力。此外，改革还将充分发挥保险业的风险管理和经济补偿功能，缓解人民群众养老和看病压力，更好地服务于我国经济社会发展。
事实上，早在2013年，保监会就按照“放开前端、管住后端”的基本思路，放开了普通型人身险预定利率。据统计，普通型人身险费率改革以来，各人身险公司备案、审批的普通型费率改革产品达675个，占同期报备普通型人身险产品的23.43%，产品的增加满足了消费者的需求;普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右，消费者从改革中切实得到了实惠;并且普通型人身险去年的保费收入达4428.07亿元，同比增长264.86%，占人身险保费收入26.59%，超过改革前约19个百分点，成为人身险业务发展的重要支柱之一。
就上市险企来看，人保寿险2014年传统型保险保费则同比大增571.1%，保费占比也由2013年的12%增至76.9%;平安寿险的传统寿险保费收入同比增幅高达104.3%，年金、长期健康险 、意外及短期健康险保费收入则分别同比增长71.2%、37.1%、34.3%，保障型保险产品保费收入占比由2013年的16.9%上升至23.1%;新华保险传统型保险实现保险业务收入313.31亿元，同比增长118.3%;太平人寿去年年金保险保费高达215.9亿港元，同比剧增2158959倍，保障型保险产品保费收入占比由2013年的7.9%大幅提升至34.8%。
