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保单失效率对寿险业的影响
2011-09-23 10:15:03
导读:正常合理的失效率应是与预定失效率大体相当,而高出一定限度的失效率则会直接影响公司的偿付能力,威胁到公司的生存与发展。失效率对寿险的影响是多方面的,但最主要、最深远的影响则有以下几方面:1.失效率对寿险定价的影响:由于保单的失效会给公司增加许多费用,增加了寿险公司的经营成本。若给寿险品种定价时不把这种增加的成本计人品种的价格,则对公司来说是不公正的,时间一长还会影响公司的偿付能力。因此,精算师在确定

   正常合理的失效率应是与预定失效率大体相当,而高出一定限度的失效率则会直接影响公司的偿付能力,威胁到公司的生存与发展。失效率对寿险的影响是多方面的,但最主要、最深远的影响则有以下几方面:

  1.失效率对寿险定价的影响:由于保单的失效会给公司增加许多费用,增加了寿险公司的经营成本。若给寿险品种定价时不把这种增加的成本计人品种的价格,则对公司来说是不公正的,时间一长还会影响公司的偿付能力。因此,精算师在确定寿险品种价格时,对具体险种的失效率必须根据以往的经验作出合理的预估,若使用的预定失效率过高,则会降低险种的市场竞争力;若使用的预定失效率过低,则会增加保险公司的负担,于公司、于客户皆为不利。

  2.对公司资产与负债匹配的影响:公司的资产与负债相匹配,主要是指现金流入与现金流出相均衡或其差额应在安全范围之内。然而,意外的较高的失效率(一般在恶劣的经济环境下),常常表现为大量现金的急速流出,同时现金流人亦较正常情况相对减少。这种现金流的变化,一方面会相对减少公司的资产,另一方面又会加大公司的负债。而过大的现金流出还会导致流动现金的短缺,若公司积累的专门用来应付意外情况的盈余基金仍不能弥补,公司就只有被迫以较低的价值出售长期投资资产,使投资资产难以达到预定的投资收益,造成公司的资产与负债失衡,严重时还会危及公司的财务安全。
 

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