每年最高省30%
在谈论退休规划时，我们经常听到年金险和养老保险这两个概念。年金险是一种商业保险产品，通过定期缴纳保费，为未来提供一系列定期收入。而养老保险则是国家社会保障体系的一部分，旨在为退休人员提供基本的生活保障。
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年金险通常具有较高的灵活性和个性化选项，如选择不同的投资组合和领取方式；养老保险的收益相对稳定，但通常低于年金险，因为它不涉及投资活动。
年金险和养老保险的主要区别如下：
1. 险种性质：年金险属于商业保险，而养老保险属于社会保障保险。
2. 自愿性：年金险是自愿购买的，而养老保险通常是强制性的。
3. 收益和风险：年金险可能提供更高的潜在收益，但也伴随着更高的风险；养老保险则提供较低但稳定的收益。
年金保险和养老险有一定的关联，但它们并不完全相同。
由于年金保险在一定程度上能够起到养老的目的，可以算作商业养老保险的范畴，尤其是养老年金保险。
而大家所熟悉的养老保险通常指社会保险中的基本养老保险，是国家提供的保障劳动者退休后基本生活水平的险种。
年金保险和养老险都是为了帮助人们在退休后获得稳定收入，但它们的实现方式和覆盖范围有所不同。年金保险主要通过保险公司提供，更注重个体的保障；而养老险则由政府和社会共同承担，更注重社会的整体保障。因此，虽然年金保险和养老险有一定的关联，但它们并不完全相同。
年金险和养老保险各有各的优势和缺点，在选择适合自己的退休金融产品时，个人的财务状况、风险承受能力、预期寿命和退休规划都是需要考虑的因素。
如果你愿意承担一定的投资风险以获得更高的潜在回报，年金险可能更适合你。
反之，如果你更倾向于稳定的退休生活，养老保险可能是更好的选择。
对于有计划提前进行退休金养老规划的朋友来说，该怎么挑选商业养老年金产品最划算呢？
重点看“三金”：
·领取金额：每年/月能领多少钱（当然越多越好）
·身故金：万一不幸身故了，给家人能留多少钱
·现金价值：退保能拿到的钱
产品没有完美的，以上3点不能同时兼得，而根据这3点，市面上的养老年金产品也就分成了5种不同形态。
1、年领取金额多型：
代表产品：长城八达岭典藏版养老年金险2023版
长城人寿最新升级推出的长城八达岭典藏版养老年金险2023版，延续了长城人寿以往的特色，投保灵活度极高，仅需3000元起投，加减保还明确写进合同，匹配三个领取方案，是一款高领取型年金险。
收益演示：
以40岁男性投保，年交5万，10年交，60岁领取养老金为例，三个保障方案的收益演示如下：
从上图可以看出：
方案1的高领取方案，如果活到85岁，累计领取137.64万元，领取最高；
方案3的增多多方案，如果活到100岁，累计领取224.06万元（图片有限，数据系后台演算），领取最多。
适合的人群：
①丁克，无需留钱给子女。
②对自己预期寿命有信心。
③更在乎自身生活品质，每年领取越多越好。
2、保证领取型：
代表产品：招商仁和福满满5号养老年金险（分红型）
招商仁和人寿最新上线的福满满5号养老年金险（分红型），能够保证领取20年养老年金，同时还有机会获得保险公司的现金分红收益支持减保、保单贷款、隔代投保等权益，可附加万能账户二次增值，还有机会对接入住“仁和颐家”高端养老颐养社区。
收益演示：
以30岁男性投保，年交20万，5年交，60岁领取养老金为例，另外搭配招管家2.0万能账户，趸交保费100元。对于每年获得的红利分配，他选择将其转入万能账户。若万能账户按保底利率2%演算，所得账户收益情况如下：
45岁时，保单总利益超过总保费；
59岁时，保单总利益超过总保费的2倍；
82岁时，保单总利益超过总保费的4倍；
如不作现价领取，持续累积后，保单总利益长期可超过总保费的6倍。
适合的人群：
①希望交出去的保费能获得确定的收益。
②倾向于回报明确，内心会更踏实。
3、终身现价型：
代表产品：大家养老大盈之家（典藏版）养老年金保险
大家养老最新推出的大盈之家（典藏版）养老年金保险，是一款可以当做增额终身寿险使用的高现价、高领取商业养老险，现金价值持续终身，而且投保无需健康告知。
收益演示：
以40岁男性投保，年交5万，5年交，60岁领取养老金为例，保障利益如下：
可以看到，在他60岁起开始领取养老金，每年领取11800元，领取至终身，活到老领到老；
而且高现金价值也持续终身，现金价值在他48岁时就超过了已交保费，也就是说48岁-60岁期间，他都可以根据实际需求来选择减保取现去实现更多资金规划方案。
适合的人群：
①家里有子女，希望在离开后能留钱给子女。
②希望能用来做老年大病医疗费补充，关键时期退保能及时拿一笔钱出来。
4、定期领取型：
代表产品：新华裕满堂养老年金保险
新华人寿最新推出的新华裕满堂养老年金保险，是一款专为老年人群定制的养老年金保险，次年即可领取养老年金，最长能领15年，年年给付，利益确定，还可搭配万能型产品实现财富的安心积累，让养老生活更有保障。
收益演示：
以60岁女性投保，年交1万，5年交，保10年为例，她能领取的养老金收益情况如下：
可以看到，在保单第2年开始，她每年可以领取2500元的养老金；
等到保单第10年满期时，累积领取了22500元的养老金，同时还可额外一次性领取32530元的满期金，即整个保障期间累计最高可领55030元的年金收益。
适合的人群：
适合对预期寿命没有信心的人群。
5、逐年递增型：
代表产品：恒安标准幸福到老长寿版终身年金险（分红型）
恒安标准人寿推出的幸福到老长寿版终身年金险（分红型），采用的是第二套生命周期表，预期收益可能会超过4%，是市面上目前领取最快的养老年金产品，最早50岁就能开始领取年金，而且年金领取金额为10%有效保额，每年都会稳定增长，保证领取20年养老年金，还能有分红收益。
收益演示：
以41岁女性投保，年交100006元，5年交，60岁领取养老金为例，她能领取的养老金收益情况如下：
可以看到，在她60岁起开始领取养老金，保底每年可以领取41568元，一直领取到终身；
再加分红的话： 61岁每年领取的养老金是53055元，65岁每年领取的养老金是56401元，70岁每年领取的养老金是60993元，75岁每年领取的养老金是66105元，80岁每年领取的养老金是71845元，85岁每年领取的养老金是78270元，90岁每年领取的养老金是85526元，95岁每年领取的养老金是93881元，100岁每年领取的养老金是103797元。
适合的人群：
有工作能力，在退休后依然有不低的工作收入，对晚年生活品质要求高的人群。
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