36岁买什么商业养老保险最划算，36岁该如何买养老保险

【36岁买什么商业养老保险最划算，36岁该如何买养老保险】

一款合格的商业养老保险产品必须具备以下四个要素：足额、安全、增值、专款专用。

我们再通过这些要素去选择对应的产品，这样配置才最划算。

1、要足额

额度即我们未来养老需要花费多少钱，然后再结合我们现在有多少钱，合理选择商业养老保险额度。

通过商业养老保险能获得的年金不低于我们这个额度，才能保证未来养老生活不受到影响。

如何去算呢，可以细化到每天的饮食，一日三餐花费，日常生活花销等。

知道总的费用后，再预计每年要花多少钱，由此来选择我们这笔年金是月领或者年领，领取多少，年金领取的额度也要够。

2、要安全

由于是用作未来的养老，这笔资金的安全性必须要足够，不会受到外界环境的影响，包括银行利率，投资公司运用状况等。

商业养老保险本质还是属于保险产品，资金安全受到承包公司和银保监会的双重监管。

且利率是白纸黑字地写在保险合同上的，不会因为未来通货膨胀的影响。

3、要增值

商业养老保险的收益必须是要有保证的，回本快，锁定未来利率，能进行复利增值。

当前环境下经过几次的调整，预定利率为4.025%的年金，以及演示收益在3.5%左右的增额寿险产品本就不多，可以优先选择或者选择接近的。

4、专款专用

符合要求的商业养老保险必须能帮我们把这笔资金储蓄起来，进行累积增值，到一定年龄后再领取，以保证我们在退休后有养老金可用。

总结了下就是能强制储蓄，稳定增值，为养老提供稳定的现金流且能对抗长寿风险，这才是我们需要的商业养老保险。

知道了基本需求之后，我们就可以来看商业养老保险怎么规划才划算。

首先是要注意年金的领取，毕竟关系到我们未来的领钱大计，而且年金开始领取之后就没法更改。

一般来说年金的领取可以分为年领和月领，领取的额度不同，我们在选择时要结合未来的消费形势，以及每个月的花销选择领取的额度。

再者就是现金价值，现金价值是实打实的收益，缴纳保费之后现金价值就会随着时间慢慢增长，时间越长增长得越多。

年金是未来养老的钱，现金价值则是现在可以触摸到的钱，在我们需要时候可以通过减保或者退保获取资金周转。

这两点都是涉及到商业养老保险的收益，收益高自然是好的，但收益往往是和投入相关。

投入高收益自然就不低，但是我们也得结合当下的经济状况再行投保，在自己预算范围内把年金和现金价值做到最高才是最划算的。

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