有个朋友最近想买重疾险，我问她有没有健康异常记录（比如家族病史，个人既往症，体检发现异常项目等），她都说没有，上个月体检报告也没有异常。我看了她的体检报告，发现有3个乳腺结节，超声记录如下：右乳较大者：8*4mm（外上象限），左乳较大者：4*2mm（外上象限），形态规则，边界清，内回声不均。右乳头上方可探及5*3mm低无回声结节，形态规则，边界清，内回声均匀。SDI-RADS：分类2 良性改变，建议依病人年龄做常规随诊。市场上各家公司的重疾险产品，对于2类及以下的乳腺结节核保比较宽松，通常可以标准体承保。但也要看具体产品。比如，有的产品对于乳腺结节的核保提问是这样的：
如果没有手术治疗，只要有半年内的乳腺超声/钼靶检查，而且分级为1级或2级，是可以正常承保的。有的产品核保就要严格一些，同样在没有手术治疗的情况下，不但要求半年内分级为1级或2级，还要求没有出现腋下淋巴肿大的体征，才可以正常承保。如下图所示：
还有的产品就更严格了。要求发现2年以上，且至少每年复查一次乳腺B超或乳腺钼靶，才有可能正常承保。如果发现时间不到2年，就不能投保这款产品。
由上可知，各家保险公司对于同一个情况的核保尺度是不一样的。同样是乳腺结节2级，有的保险公司可以正常承保，有的保险公司却不接受承保。现在互联网上各种保险产品都有，投保链接也不难找到。试想一下，如果一个健康有异常的消费者，在互联网上看了很多产品测评文章，也找到了喜欢的产品和投保链接，自己下单投保了，可能会面临什么样的风险？对于健康有异常的消费者，我想说的是，你认为好的产品，并不一定真的适合你，因为有可能不符合投保条件。如果忽略健康告知直接下单，后续可能面临拒赔风险。
