按被保险人年龄和交费阶段分 3 种情况赔，保障更精准：

18 岁前：赔 “现金价值” 和 “已交保费” 的较大者，避免保费损失。

18 岁后、交费期内：赔 “现金价值” 或 “已交保费 × 给付比例”（不满 41 岁 160%、41-60 岁 140%、61 岁及以上 120%），年轻支柱能多赔。

18 岁后、交费期外：赔 “有效保险金额”“现金价值”“已交保费 × 给付比例” 的较大者。且有效保额从第 2 年起，按基本保额 1.5% 年复利涨（公式：有效保额 = 基本保额 ×（1+1.5%）^（n-1），n 为保单年度），保障越久越足。

若因合同约定的 8 种重大自然灾害（如地震、洪水）身故 / 全残，且 180 日内出险，除了基础赔付，还能额外获赔基本保额，相当于 “双重保障”。