每年最高省30%
【编者按】从2011年开始，保监会接受世界银行有关建议，针对兼业代理存在违规支付、销售误导、监管乏力等问题，提出了兼业代理专业化的改革思路，并选择车商和银行作为突破口，开启了中介行业的专业化转型。
进入2012年，监管机构进一步加强了推动中介专业化转型的力度。3月，保监会发布《关于暂停区域性保险代理机构和部分保险兼业代理机构市场准入许可工作的通知》。6月，发布《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》。8月，发布《2012年上半年保险专业中介经营情况》，明确下半年将适时加强监督检查，要求银行停止开展不符合要求的互联网保险业务，倒逼银行保险走专业化道路；8月底，保监会召开保险营销体制改革和保险兼业代理专业化工作会。9月，《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》出台。
如此密集的监管方案出台，都在明确传达一个信息，那就是中介专业化转型迫在眉睫。
行业仍处于粗放发展阶段
根据保监会近期发布的前三季度保险专业中介机构经营情况，截至2012年三季度末，全国共有保险专业中介机构2578家，同比增加11家。全国保险专业中介机构注册资本147.22亿元，同比增长41.34%；总资产214.03亿元，同比增长33.99%。全国保险专业中介机构实现业务收入125.00亿元，同比增长17.50%。
“如此飞速的发展难以掩盖我国保险中介行业仍处于粗放发展阶段的事实，与国外发达国家的专业中介行业相比，我们还存在着规模小、实力差、专业化程度低等问题。”对外经济贸易大学保险学院院长王稳表示，当前专业中介行业维持高速增长主要还是基于宏观经济政策对于产险行业的刺激作用，而产险业务又占据了专业中介业务的绝大部分。同时，监管部门推动市场化改革和规范市场所带来的制度红利也是很重要的因素。
在王稳看来，专业化和职业化程度过低是当前中介市场发展中存在的主要问题，与保险市场分工和专业化发展的内在要求不相适应。“虽然目前像泛华、民太安和英大长安等中介集团注册资本都已达到亿元，但中介机构普遍规模较小，资本实力偏弱，经营成本较高，盈利能力差。同时，中介业务结构单一也是一个很大的问题。现在有相当数量的专业中介机构业务集中在低水平的车险业务上，个别机构为了保证业务规模甚至亏损经营。此外，产品创新也不足，同质化经营较为普遍，在一些业务量较大的领域如建筑工程保险及风险咨询等方面，由于缺乏先进的风险管理技术和产品，难以满足消费者的需求。”王稳说。
专业化转型亟待推进
前保监会法规部主任杨华柏曾指出，当前中介市场恶性竞争比较普遍，销售误导行为屡见不鲜，中介业务虚假屡禁不止，产生这些问题的深层次原因是保险中介管理体制滞后，保险中介专业化水平不够高。
“保险市场越是细化，保险业务越是专业化经营，越能促进整个保险行业的发展和成熟。不仅保险行业是这样，任何行业或市场都是这样，谁能抓住细分市场，谁专业化能力更强，谁就能在市场竞争中赢得先机。”作为我国汽车保险销售专业化改革的首个吃螃蟹者，河北盛安汽车保险销售有限公司总经理张华杰表示。
据王稳介绍，在成熟的保险市场上，专业中介机构发挥着重要的作用。比如英国，保险经纪人是专业中介机构的核心代表，不仅垄断了六成以上的财产险业务，还占据了八成以上的养老金业务和1/3的寿险业务，而最能突出经纪人地位的就是劳合社的每一笔业务都必须由经纪人来完成。
2011年5月发布的《“十二五”期间保险中介市场发展与监管研究》报告，明确提出要实现保险中介行业的专业化、规模化、国际化和综合化发展，增强行业的竞争力，提升市场运行效率，推动整个保险业持续稳定和健康发展。“这为专业保险中介的发展提供了良好的外部环境，同时随着更多专业中介机构的加入，市场竞争也越来越激烈，因此要大力促进专业中介机构发展，提升其专业化水平。”王稳说。
转型难题尚待破解
“经过10年的经验，我们现在基本上达成了共识，包括业界、监管部门，大的方向上认为当前的发展模式是有问题的。但是这个问题也是经过很长历史时期形成的，所谓的专业化也不可能一夜之间转变。我们现在正在推动的是‘汽车保险代理专业化’。”在第五届中国保险中介发展论坛上，保监会中介监管部主任孟龙也坦言，专业化转型不可能一蹴而就，首先在车险销售领域试点推进。
去年9月，保监会批复河北保监局开展试点，鼓励汽车生产、销售和维修服务企业通过保险专业中介机构开展保险业务，庞大集团 （601258 股吧,行情,资讯,主力买卖）投资设立的盛安保险销售有限公司成为车险销售专业化改革的第一个试点。目前，除了庞大集团成立河北盛安保险销售公司外，广东、上海、山东等地陆续有车商成立了一些保险代理或经纪公司。“我们将按照优先支持、加快推进的理念，力争用3年左右时间，实现车险销售专业化、规范化发展。”保监会中介监管部副主任赵庆晗对车险销售改革给出了时间表。在银行方面，虽然还没有银行出资设立保险代理机构，但据记者了解，保监会中介监管部已经发函，请有条件的保监局进行摸底调研，目前已有几家地方商业银行透露了试点意愿。
此外，在推进营销员管理体制改革方面，已有多家保险公司成立了专业保险销售公司，并在员工制改革方面进行了积极试点。“以前是光打雷不下雨，现在是雷声大雨点小。”对于争议颇大的营销员管理体制改革的推进，业内人士做出了形象的比喻。的确，由于此项工作涉及到300多万的保险营销员队伍，牵一发而动全身，监管部门一直都是在审慎推进。“试点可以先行，但必须有相应的配套政策跟上，不然改革永远只能停留在表面。”业内专家建议，试点进行到一定阶段，监管部门需要根据试点情况在制度上跟进，加快改革的推进速度。
专业化转型还有很多难题需要破解。国内某中介机构负责人指出，虽然目前兼业代理专业化的推进已取得一些成效，但是离真正的专业化还有很大差距。他认为，目前我国的兼业代理专业化改革还停留在表面，只是渠道的理顺阶段，深层次的专业化有待推进。
有业内专家表示，兼业代理的专业化根本在于保险产品的专业化。没有专业化的产品，兼业代理专业化也只能流于形式。
“当前我国保险产品的同质化情况比较严重，就拿车险产品来说，国外有近千种之多，而我国在市场上销售的车险产品屈指可数，中介机构提供不了有差异性的产品，消费者从中介渠道和从保险公司直销渠道获得的产品大同小异，使得中介机构的专业化水平打了很大折扣。”前述国内某中介机构负责人说。
中央财经大学保险学院院长郝演苏也表示了一定的担忧。“兼业代理专业化在理论上和概念上都是正确的发展方向，但还有一些现实问题需要解决。比如说，要想推进兼业代理机构的专业化，必然需要在专业化的技术和手段上加大投入，进行系统的资源整合。对于兼业机构来说，主业并不是保险，保险代理收入只占到主业收入的很小一部分，因此专业化改革的意愿还不是很强烈，尤其表现在银行方面。”
相关链接：
