郑先生您好，从保险的功能角度，可以分为传统型保险和新型保险产品，所以要了解保险，第一步应该是先了解这两个大类的区别。传统型的保险的唯一功能就是保障，总结起来身故或残疾才理赔，无理赔则不返还，期间无返还或者满期才返还，比如定期寿险，短期意外伤害险，传统型的重大疾病保险，终身寿险等。传统型保险往往价格低廉，适合预算较少的客户为家庭建立保障选择。而分红险，万能险，投连险这三种保险都是属于后者，即新型人寿保险，他们的功能除了保障功能之外，还兼具了投资属性。比如分红险，他的功能除了提供保障外，还具有强制储蓄，资产传承，资产保全，定期储蓄的功能，而实现的方式就是通过定期返还和分红这两个特点实现的。举例来说为了孩子买一份分红险，到了宝宝成年后领取生存金，这就实现了强制定期储蓄，资产传承的功能，再比如一些企业家购买大额的短期缴费定期返还型分红险，就可以实现资产传承，资产保全的功能。当然功能多的代价就是需要付出更多的保费来实现这些功能；万能保险的特点则是更加透明化的体现了保险的投资功能，但是保障功能上也有独特特点，那就是保障额度灵活可变，而无需额外缴费，另外就是只要保单现金价值不为零，保障就持续有效，不用担心保单失效，这是由其缴费期间不限所决定的，另外投资属性的特点就是，在扣除一定的费用以后，你所交给保险公司的保费剩余部分全部进入你保单的个人账户，由保险公司专业团队投资运作，每月公布结算利率，复利计息，个人账户经过一定时间的积累，就是你家庭的一笔可用的资产，同样可以实现强制定期储蓄（较分红险弱化），以及资产传承，资产保全的功能。而投资连结保险则是保险和证券行业相互渗透交叉的新型保险产品，投资连结保险的投资属性最强，风险性和收益性（收益可能是正收益也可能是亏损）都是最高，因为他严格意义上来说就是在保险公司扣除部分费用（运营和保障成本）以后，用剩余部分保费以当时的价格购买保险公司的投资单位，而投资单位的价格则完全决定于该投连资金所投资的有价证券（股票型基金，债券型基金，偏股型基金，甚至于股票二级市场等）的当时价格，所以投连险的单位价格每天变化，每天公布，而投保人也可以每天实时看到自己在保险公司所投保的投资连结保险的现金价值，收益性高，风险也高。他的功能就是满足投资者对保险公司专业投资能力的需求，同时可以获得一些保障（主要是意外伤害风险保障），当然投连险只适合风险偏好较高者购买投保，可以说几乎可以当做投资单位来买的产品，专业度较高，弄不好就会出现平安的投连风暴（几年前爆发，投连客户出现大面积巨亏，保险公司最终不得不兜底），以及今年开始爆发的太平人寿的投连风暴（大部分客户都在07年最高点时买入，五年亏损在30%到50%不等），目前正在集中爆发中，太平最终的结果也只有承担客户的损失。所以说保险的专业性很高，中国的保险市场还不成熟，所有的保险产品没有优劣之分，包括投连险即使出现了巨亏，也不是说他一无是处，而关键在于客户和代理人是否已经完全理解了不同保险产品的特点以及他对不同客户的功能和价值。以上内容，希望能够对您有所帮助。谢谢！
2012/11/4 23:17:50
