阿杰你好，楼上的举了个小孩的案例，我举个中年人的案例：一、险种介绍：1.投保案例：54岁女士给自己投保。2.需交保费：20365.2元/年X 5年 = 10.18万。3.回报收益：（1）终身每两年领取3240，到80岁一共取了3240 X13 = 4.2万固定养老金。若不取出，以4%复利滚存，到80岁有6.15万固定养老金。（2）现金价值（退保金）较高，70岁时退保有9万，80岁退保有9.4万，退保不影响以前的生存金和分红领取。（3）终身每年有分红，每年平均有2千多的分红，若不取出，以4%复利滚存，到70岁有中档红利3.7万，80岁有中档红利7.7万。（4）所有固定养老金、分红若不取出，保险公司以4%复利给付利息。4.保障：身故赔付：身故返还所交保费。5.保单贷款：用保单作为抵押，可贷款到现金价值的80%，现金价值随保单年龄的增长而接近所交保费。贷款利率接近银行半年贷款利率，贷款期间收益和保障完全不变，还款最低要求为每半年偿还贷款利息。二、卖点分析：1.所交保费分期付款10.18万，到80岁就可以拥有多至6.15万的固定养老金+7.7万分红养老金+9.4万现金价值。2.回报利益无任何风险，保守投资是养老金的首选。3.收益高，长期收益比银行存款高得多。4.回报利益含有固定收益和分红，分红具有抵御通胀的作用。当通胀严重的时期，分红也会相应增多，能有效的对资金进行保值。5.周转灵活，现金价值高，可保单贷款出较高资金，贷款成本和保单利益相对冲，基本达到活期存款的效果。6.具有强制储蓄，专款专用，为未来进行养老规划以及传承的目的。

不是必须的，但这是一个很明智的行为，花了很少的保费，从首期保费缴纳那一刻开始，宝宝的生存金就得到了保障。准确来讲，是投保人（也就是大人）发生身故以及一、二、三级残疾的情况下，余下还没有缴纳的保费便由保险公司来承担。而小孩的保障以及每两年的生存金依旧不变。