变化一： 带病投保可获赔 案例：2009年10月5日在保险业务员的推销下，李明购买了一份人身保险，保额8万元。李明患帕金森症，但是在保险单的健康栏上，他填写了健康，没有如实填写患有帕金森疾患。2012年，李明帕金森发病，病逝。其受益人要求保险公司按照协议进行赔偿。 解析：依照旧法，李明的情况，保险公司可直接拒赔。但是依照新法，李明按时交纳保费超过两年，中途未出现任何协议的违约情形，符合不可抗辩条款“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，所以保险公司不得以李明未履行如实告知义务而解除合同。除非保险公司可以证明李明是意图不轨，有诈骗倾向才可提出拒赔。如果30日内，对此事件保险公司未作出反映，那么拒赔自行解除，保险公司必须进行理赔。 变化二：出事很快能拿钱 案例：张敏在人寿保险公司购买了一份重大疾病险，投保一年后，检查出身患恶性肿瘤。于是在治疗的同时，向保险公司递交了理赔申请。 解析：依照旧法，保险公司可以找各种理由，拖延赔付时间和赔付金额，但是依照新法，保险事故发生后，对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10日内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内发出拒赔通知书并说明理由。 所以保险公司对张敏的申请必须尽快核实，属于赔付范围的，10日内必须将款项交给张敏，否则保险公司将承担违约责任。 变化三：没有“空白期” 案例：2009年10月7日，王淑芳在新华保险购买了一份意外险。11月15日交纳了首期保费1500元。11月24日，王淑芳发生车祸，住院治疗，申请理赔。 解析：依照旧法，这段期间属于保险公司的审核期，即保险公司是否同意承保。王淑芳和保险公司签订的合同还未正式生效，所以王淑芳不能获赔。但是新法对此进行了修正：“依法成立的保险合同，自成立时生效。”考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要必要的核保环节，新法也规定：“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。” 中国保险行业协会的标准条款里明示，保险公司可以根据实际情况，在投保人支付首期保险费起至同意承保，或发出拒保通知书并退还保险费期间，为消费者提供临时保障。
2009/11/15 16:32:21
