随着保险行业的发展以及保险知识的普及，商业保险已经渐渐成为大众风险保障中不可或缺的一环，但很多人在购买保险的时候，还是喜欢问一个问题：这款产品好不好。一些保险从业者可能会有这样的经历：朋友兴致勃勃找上自己，让自己帮忙看看一款产品是否靠谱。当自己把保障、责任、条款一项项罗列出来，准备帮他权衡利弊时；朋友却大手一挥，不用那么复杂，我就想知道如果我买了这款产品，到时候没生病，这钱还给我退吗？用能不能返保费来评价一款产品的好坏， 显然有失偏颇；但必须承认，很多消费者在购买保险产品时，最大的担忧就是“不出险，那我保费就打水漂了”。从这个层面来看，也就不难理解，为什么消费型产品的保费并不高，大家在购买时却还是要反复比较；而返本型产品的保费很高，却还是有不少消费者趋之若鹜。不发生保险事故，保费拿不回来，所以买消费型保险亏了吗？什么是消费型保险？ 消费型保险 即客户(投保人)跟保险公司(保险人)签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。 简单来讲，就是花钱买平安，保险期限内平平安安，缴纳的保费就消费掉了；保险期内发生保险事故，才能获得相应的理赔。哪些属于消费型保险产品？ 一般来讲，短期意外险、定期重疾险、定期寿险、车险、大部分家庭和企业财产险等都属于消费型保险产品。比如我们坐飞机和汽车随票买的短期意外险就是典型的消费型保险：如果整个旅途平安，那保障便作废，也不会把购买时的保费返还；但一旦发生意外，几块钱的消费就能带来巨大的保障。买消费型保险到底亏不亏？ 我们总希望能用较少的成本，买到适合自己的保险，以及优质的服务。但归根结底，保险最原始的作用是为了“风险转嫁”，保障人们未来的生活，其保障功能才是人们最应该重视的，收益并不是我们最终的目的。保险期间健健康康顺顺利利，被保险人可以正常工作和生活，通过自己的劳动去获取财富，这个从长远来讲，也能给被保险人带来更大的收益。不同的产品都有不同的适应人群，没有划算与否之说。即便无返还，但消费型保险帮被保险人分担了风险，为被保险人提供了保障；这对经济情况一般，同时又有较高保障需求的人群而言，绝对不是一笔吃亏的买卖。而且，我们应该正视消费型保险的优点。🔶 消费型保险花较少的保费获取比较高额的保障；从这一点来讲，消费型保险其实更好地体现了保险的本质。🔶 消费型重疾险保障期限更灵活，在家庭保障需求或者家庭保费预算发生变化时，便于对保险组合做出调整。购买消费型保险的建议 购买消费型重疾险要关注涵盖的病种、性价比、产品结构（终身或定期）。如果是投保消费型定期重疾险，最好将保障截止期限定在70-80岁，因为这之前是大病的高发期。若预算充足，收入稳定、有经济基础，消费型保险可以与返还型产品搭配，组成一个更完善的保障。如果预算不足，则可以先通过保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型险种来建立一个基本的保障，比如先选购消费型意外险搭配保障20-30年的消费型重疾险保底过渡。
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