先调整保额，将原有保额调低，这样每年扣的保障成本会少一些。可以将现金价值的钱取出来，每取1万，保额减1万。将取出的钱购买一份分红险，算是给自己加保，而非退了原来的购买新的。需要了解，退保决非上选，所以你可以灵活的将万能里面的钱拿出来去另外购买一份分红保障的产品，而非要退保。万能你可以不交费，只要账户的价值够扣保障成本，保单是持续有效的。你当时购买万能的时候多大，费率是多少，而现在来购买，是以现在的年龄和费率来计算的，退了万能你不仅失去了保障，同时损失钱，还要额外再掏钱购买现在费用的一份保险，所以将原来的保单进行一个整理，根据保障缺口给自己补充一份保障分红险。但是提醒一下，保险其实就是保障，所谓的投资，分红都是在保障的基础上锦上添花，而且都是要经过长期积累才能达到收益的。所以先明确自己的需求是什么，再决定怎么购买。万能已经交到第5年，其实后面要扣的费用没有前期那么高了，更是没有必要退保。身故保障和疾病保障是属于终身扣费的，所以年龄越大扣的越多，目前如果风险不是特别高，可以先把保额调低，降低保障成本扣除费用，让帐户里面的钱更多的用于投资，等到后期风险高的时候，再将保额调高，一个保单，不是买了就完事了，每三年都需要根据现在有经济状况及生活状况进行合理的规划及检视。
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