先对万能险做一下说明。万能险交进去的保费有四个去向：1）初始费用。所交保费首先要扣除初始费用，包括公司的运营成本，也包括要交给央行的责任准备金。2）保障账户。可以理解为这个账户就是管重疾、意外的。这个账户是消费型的，类似于车险，出险了就赔，不出险钱也不退。而且随着年龄增加，出险概率增加，保费也会增加。打个比方，同样18万重疾+20万意外的保障，去年44岁可能要从保费里扣1500元，今年就要扣1600元了，以后扣得更多。3）手续费及账户管理费。这个好理解，保险公司总要从保费里赚点钱的。4）投资账户。是储蓄账户，保费扣除前三项费用后，剩余部分进入投资账户，在投资账户里复利增值。里面的钱可以自由取用，一般用作养老金储备。 20年交满后，1）初始费用不用扣了（交保费才会扣），2）保障账户和3）手续费、管理费则自动从投资账户里扣。可能出现的问题：在投资账户利率较低的情况下，2）和3）的费用高于投资账户每年的收益，导致投资账户里的钱越来越少，直到投资账户的钱扣完后保单失效。不过您的这份保单保障不是很高，要进入保障账户的钱不多，基本不会出现这个问题。 给您的建议：目前大病的平均费用为30万，加上后期疗养（一般需持续疗养5年）和收入损失（2-3年内工作能力降低），总共可能要四五十万的经济损失，您的这份保障略显不足。事实上万能险的保障额度是可以调整的，但调高后就可能发生上面讲到的投资账户钱扣完的问题。 您若有其他问题欢迎咨询。
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