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你好： 任何一款保险都需要量身定制，不是所有人都适合所有险种，寿险要根据家庭收入来规划，首先应以意外和重疾为主，其次为理财、养老、财产规划等。

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这你首先要理解险种的分红是什么意思，很多人理解为什么投资收益，那完全是错误的，分红主要来源于费差益、死差益和利差益。费差是每年保险公司都会有公司经营费用预算，如果年终还有剩余用于分红（不足不得倒扣），死差益是源于保险公司对赔付的预测，随着人平均寿命的提高，应该来说保险公司的赔付率是降低的，这样最初预算的赔付会高于实际赔付，这多出的也是用于分红的；所谓利差益和银行利率有直接关系，险种设计之初当时年利率是2.5％，如果通胀高，银行利率会调高，而保险公司的有大额资金用于银行大额存款，其收益也会增多，这也是用于分红的。比如现在银行年利率快降到2.5％了，此时意味着这部分分红下年就可能没了。注意，分红数开始基本是很低的，长期来说可以平衡通胀（也就是和银行利率相关，而银行利率和社会通涨又是相关）。对于选择纯消费性险种的客户，一是因为资金所限的原因，还有就是其有很好的自我投资能力，节省保费出来自己用于投资。