一个小孩从出生到成年，可以分为三个阶段。0-6岁；6-18岁；18-25岁。其中最需要用钱的是0-6岁和18-25岁。0-6岁时自身的免疫力比较底和对危险的认识还很缺乏，所以最需要的是一份意外医疗+住院医疗的组合。18-25岁时由于小孩上大学需要钱，毕业之后的创业和成家都需要很多钱，所以可以为他做一份教育基金。建议考虑太平洋保险公司的产品做这样的组合：“宝宝安康”+“状元红”+意外+医疗。

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