郑先生：你好！恭喜你赚钱有方。家产不是现金流，如何用家产创造现金流，只有见面进行评估和规划吧。联系我：18918816122，林先生

你好!首先建议你要考虑自己的保障，在有足够的保障了再考虑投资，人身保障才是第一位的，

这是一个生活在广州的三口之家。张小姐在生育了孩子之后，目前暂时还是一个全职太太。眼下张小姐最为关心的事情是：他们这个家庭未来是否能够买一套更大的房子，同时购一辆自备车?家庭成员的保险保障该如何来完善?　　30岁的张小姐原来在一家国有企业上班，月薪有5000多元。但由于目前小孩才一岁多一点，张小姐全职在家带小孩，暂时没有恢复工作。按照张小姐的打算，至少要等小孩3岁入托儿所了，才会考虑重新上班。　　每天看着小孩长大，张小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支而感到焦虑。　　家庭收入单一　　张小姐的丈夫林先生今年35岁，目前在一家企业做部门副经理，税后收入大约为8000元。一家三口住在广州，每个月的基本生活开支将近4000元。这样下来一个月大概有4000元的结余，这显然比张小姐上班期间要紧张一些。而且小孩一天天长大，所需的各项费用也开始增加。　　张小姐夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔15000元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时30万元买的，现在已经差不多价值90万元了，而且没有任何负债。至于家庭金融资产方面，目前张小姐有5000元现金，8万元定期存款。　　这里需要说明的是，张小姐认为自己还是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，目前基金的市值大约4万元。　　保险考虑比较周全　　在保险方面，张小姐也是比较积极。她自己买了保额10万元的意外险并附加意外医疗险保额2万元，每年交费381元。同时按照当地自由职业者标准，个人每月缴纳社保(养老和医疗)保费420元。　　林先生除了拥有公司的社保，张小姐还为他购买了保额10万元的终身寿险、保额10万元的附加重大疾病险以及20万元保额的意外险，另外还附加了住院险9000元/年，意外医疗5万元/年。年交保费大约5000元。　　张小姐的小孩一出生，她就为其购买了万能型寿险，保额5万元，年交保费2000元。另外购买了分红险，保额1万元，附加住院补助3000元/年，意外医疗1万元/年，住院津贴25元/天，年交保费大约1000元。　　四大理财目标如何实现　　张小姐现在最大的困扰就是如何使家庭资产在比较安全的情况稳定增值，想请教专家，为她的家庭理财提供一份合理的建议。　　张小姐想知道自己的保险是否合理，是否需要调整?　　小孩1岁半了，为小孩今后教育筹备资金，如何安排?　　等小孩3岁上幼儿园后，张小姐重新工作，月薪可能4000~5000元，这时候想购买一部10万元左右的经济型家庭小车，不只是否可行?　　目前张小姐一家三口住的房子比较小，只有60平方米，两年内希望购买一套90平方米的房产，是否可行?　　专家建议一：资产配置分析与具体理财建议　　家庭财务状况分析　　从简单的家庭财务数据分析来可看，张小姐家庭的财务特点主要体现在：固定资产比例过高、金融资产比例过低，且在金融资产中，收益率较低的存款类资产占到三分之二以上，基金等较为主动的生息资产占比不足三分之二，从而导致家庭整体资产收益率相当低。也正是因为这样的资产结构，该家庭的收入几乎全部为被动收入(工资薪金收入)，几乎谈不上有什么主动性收入(投资类收入)。如果将来想要财务上较为自由，目前的结构和状态下就显得比较困难了，亟需调整和改善。　　理财目标分析及对策　　经过对张小姐家庭的财务状况、具体数据测算及预估，我们给出以下简要分析。　　关于两年内买房问题。虽然张小姐没有说将来是再购买一套90平方米左右的房产，还是换购一套比现在大些的房产。因此我们分两种情况讨论分析。　　如果要购买一套90平方米左右的房产，假设单价与现有房产差不多，也就是在15000元/平方米左右，那么总价大约135万元。由于新近的房产调控政策，二套房首付首付至少五成，需要近70万元，即便未来政策松动可以采用三成首付方式，首付款大约需要30万元。加上税费、装修款等，至少手里要有40万元左右现金。　　在未来两年内，该家庭的收支状况如与今年相当，实际结余约为5万元/年，两年大约可以攒下10万元。加上现有的12万元金融资产，两年后手里的现金资产不会超过22万元。　　因此，从实际的经济能力来看，该家庭未来只能选择“以大换小”的方式，来改善居住条件。　　将现有60平方米的小房子卖出后，假设这套房产未来两年内房价基本维持不变，那么张小姐夫妇可以获得90万元左右的售房款，加上未来两年内的积累，可支配资金大约在110万元，那么想要购买总价135万元的房产，可以说是游刃有余了。到时候可以再根据实际情况，考虑到底支付多少首付款，到底贷款多少金额。　　将小房子卖出后，两年后买一部10万元左右小车的问题，也就能迎刃而解了。　　至于孩子的教育金积累问题，孩子目前尚只有1岁半不到，养育费用的压力才刚刚开始。今后可以采用多样化的金融工具来逐步积累，不必过于担忧。　　具体理财建议　　增加家庭备用金。该家庭孩子刚出生不久，张小姐又是全职太太，目前家庭经济重担全部压在先生一人的肩膀上，因此，家庭经济的流动性风险是比较大的。这样的家庭，家庭紧急备用金指数反而应该比“常规家庭”的3~6倍更高一些，最好能调整到6~9倍于家庭月度支出，也就是准备大约3万元，可以以活期存款或货币市场基金的形式留存。　　调整家庭金融资产结构。由于该家庭的金融资产额度较低，因此，在增加了家庭紧急备用金倍数后，实际上能够调整的也就是2万元不到的定期存款了。对该家庭而言，资金以定期存款的形式存在几乎没有意义。因此，这笔“小钱”张小姐不妨尝试一下股票投资，为将来整个家庭更进一步的理财计划打一些实践基础。　　懂得适当负债。该家庭目前负债为零。虽然“无债一身轻”，但也限制了整个家庭对资金的支配能力。将来换购大房的时候，一定要适当举债，利用财务杠杆为全家改善居住条件，同时留出一定量的资金用于金融投资，提升家庭的资产收益可能。　　合理安排家庭保险计划。对于这类“单支柱”家庭而言，保险保障的合理安排尤显重要。张小姐已经有一定的保险意识，为家人安排了一定量的保险，但现有安排是否合理，是否需要调整，建议她可以再看看专业人士的意见和建议。　　专家建议二：保险建议　　从资料介绍来看，张小姐在孩子出生后选择了扮演全职太太的角色，没有了收入来源，因此他们家一下子从孩子出生前的“双薪家庭”变为了目前的“单支柱”家庭。　　随着孩子的出生，家庭经济结构的转变，令该家庭整体的风险系数一下提高了不少，风险保障需求等级可以说进入了“最高级别”。其中，丈夫林先生作为该家庭目前最重要也是唯一的经济来源，更需要较高程度的保障。　　现有保障安排情况　　张小姐在家庭保险安排还是比较积极的。已经为自己缴纳了社保，购买了综合意外险。还为先生购买了终身寿险、附加重大疾病险、综合意外险等。　　孩子出生后，还为宝宝购买了万能寿险、分红险、意外医疗险等。　　实际保障需求分析及调整建议　　那么，张小姐为自己和家人安排的这些保险是否合理呢?我们主要看是否与实际的保障需求相匹配。　　先看丈夫林先生。林先生作为绝对的家庭支柱，最怕的是遭遇身故、高残类风险，相对应地，他最需要寿险、意外险保障。从险种选择上来看，林先生目前已有一份终身寿险、一份意外险，选择是基本正确的。因为到底是选择终身寿险，还是定期寿险或两全险、万能险来匹配身故风险，对35岁的林先生而言，区别不会太大。其次，林先生比较怕的应该罹患重大疾病，丧失主要收入且给全家增添负担，张小姐已经为她购买了重大疾病类保险，也是正确的。　　虽然险种都选对了，但林先生的现有保障安排上，主要存在一个问题，那就是额度偏低。尤其是意外险和寿险额度，分别只有20万元和10万元。对年收入在10万元左右的林先生而言，虽然他们家目前没有负债，但是孩子刚出生，他对妻子和孩子肩负比较重的经济责任，因此建议意外险和寿险额度拉高至年收入的5~7倍左右。具体建议再添加30万元的意外险、20万元的定期寿险。　　再看张小姐本人。她现在主要是自费缴纳了社保养老和医疗险部分，然后买了一份10万元左右的意外险。从全职太太的角度而言，这样的安排尚属合理的，因为她没有收入。两年后她再入职场后，需要主动调整自身的保险安排。　　最后看看孩子的保险。张小姐在小孩一出生后，就为其购买了万能型寿险。但实际上，这份保额5万元，年交保费2000元的万能险，对该家庭而言，有些像鸡肋。不知道张小姐的购买目的何在?作为教育金储备，似乎年缴费太少了些;作为风险保障，几乎没有意义。而另外一份分红险，如果张小姐主要是想通过投保主险，来获得可以附加的住院补贴险和意外医疗险等保障，安排还算合理，但意义也不是很大。因为对这个年龄段的孩子而言，主要的风险是普通门急诊医疗费用、住院医疗费用支出，以及一定的意外伤害风险。因此，张小姐完全可以选择广州当地的少儿医保，个人只需年缴纳费用80元，即可享受每月300元以内的门诊医疗报销(社区医院可报销70%，其他医院可报销40%)，全年最高8万余元的住院医疗报销(不同等级比例报销比例不同，在60%~80%左右)等不错的待遇。

短期购买信托产品 中长期购买理财型保险

你好：建议你先以意外+意外医疗+重疾为主，具体方案请与我联系

郑先生，您好！ 建议您先为自己做一份高额的保障，如意外、定期寿险和重疾保障，然后再选择理财产品，这样可以合理的做好您的财务安排和外债安排； 具体保险方案和保障额度请直接来电咨询、交流并作进一步的沟通、分析，可根据您的具体情况和需求为您设计一份适合您需求的综合保险计划； 祝您：身体健康、工作顺利！泰康人寿 陈健辉 电话：13818367610 QQ：834325563

很高兴看到楼主提出的问题，希望我的建议能给您在选择保险时提供帮助！商业保险都是比较全面的，主要看您个人想侧重于那方面的需求。一般买保险正确的顺序是先规划意外和健康、再规划养老和理财。先规划大人再规划小孩，因为大人就是孩子的保险。方便说说您的具体想法(年龄,性别,家庭资产和负债以及交费能力等)，我会给您量身定制一份保障方案供你做参考，相信专业并专注的我一定能帮上您的，请联系！24h服务热线:13585758158 真心解决忧虑,专业创造价值!传递福音,送出保障!上海保险理财 客服QQ号:358298 客服QQ群:805058 (加号或加群请注:保险咨询)更多专业资讯请点击左侧我的头像,进入我的网站作进一步了解!

保险首先是保障。最好是意外和健康先办。太平洋保险公司的金享人生保三十五种重疾，有病保病，无病养老，身价和重疾双增长。

您好！象您这种情况，1、身价，即定期寿险和意外险，都是保费低，保障高的一个险种，作为抵御还贷风险。因为您作为家庭经济支柱，一旦发生风险，您的债务将不得不由您的家人来承担。所以这两种险的保额，需要做到和您的债务额度一样高。2、养老险，由于您无配偶，所以养老的风险要高于有配偶的人。办了养老险后，一旦发生财务危机，法院无法将您的养老金拿去还债，您的钱保险公司将付给保单受益人。3、理财险，用来保全资产，一旦发生财务危机，您可以通过这款险，来规避债务，并可用作东山再起的成本。4、健康险，健康险是必须要有的，即使您经济宽裕，由保险公司来支付还是由您自己支付医疗费，这两者间毕竟还是有心情上的不一样之处，您说是吧。所以以上四种险种，您是必不可少的。这些险每年合计保费原则上是占您年收入的2成即可。剩下的8成，您至少应有一成在银行，三成用来做高回报高风险投资，四成用来日常使用。泰康人寿是业内首先实现全国通保通赔的公司，欢迎随时来电来函咨询！

具体要根据您的消费情况、负资产、工作状况等等来综合考虑。选择用保险理财时，一定要选择信誉好有实力的公司，因为保险的分红是取决于公司的经营状况、投资收益的。建议了解中国太平，1929年成立，国有企业，现升格为副部级央企。有半个多世纪海外业务经验，国际化管理模式，注重服务品质，是高端客户首选的保险公司。

平安常青树，为自己做一份高额保单，保额可做到1000万，重疾可以做100万，花少量的钱把自己的风险都转嫁出去，并且自己可以放手一搏，去赚取更多的利益。谢谢！

你首先看自己的收支情况，现从事什么职业，根据你的具体情况来设计险种，交费期限，缴费多少，对你价值最大话，起到理财作用，保障家庭收入，合理避税增值，联系我13582491968细说

在人寿保险范畴中，不同的年龄段、不同的家庭环境以及不同的可支配费用、负债状况和不同的目标梦想，对应的保险理财方案也会有所不同。

首先要有些保障型的险种，其次才是理财，同时要注意合理的分配以及不影响平常用的开支

你好： 建议保障型和定期寿险是必不可少的，另外可适当选择一些分红型理财保险（保本升值那种没有风险的）！详细可与我联系！谢谢！

郑先生 您好： 具体的话您可以随时与我联系，祝幸福 平安！中国平安 蔡薇 电话：13986922761 QQ:564753214

保险金不计入资产抵押程序　　当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖。《中华人民共和国保险法》的相关规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因此，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。

您好：象您这种情况，1、身价，即定期寿险和意外险，都是保费低，保障高的一个险种，作为抵御还贷风险。因为你作为家庭经济支柱，一旦发生风险，您的债务将不得不由您的家人来承担。所以这两种险的保额，需要做到和您的债务额度一样高。2、养老险，由于您无配偶，所以养老的风险要高于有配偶的人。办了养老险后，一旦发生财务危机，法院无法将您的养老金拿去还债，您的钱保险公司将付给保单受益人。3、理财险，用来保全资产，一旦发生财务危机，您可以通过这款险，来规避债务，并可用作东山再起的成本。4、健康险，健康险是必须要有的，即使您经济宽裕，由保险公司来支付还是由您自己支付医疗费，这两者间毕竟还是有心情上的不一样之处，您说是吧。所以以上四种险种，您是必不可少的。这些险每年合计保费原则上是占您年收入的2成即可。剩下的8成，您至少应有一成在银行，三成用来做高回报高风险投资，四成用来日常使用。泰康人寿是业内首先实现全国通保通赔的公司，欢迎随时来电来函咨询！

健康是第一重要的，没有健康就没有一切，当然是终身健康最好了，每个人都应有。你听说过会长大的保险吗，保费不变保额在不断增长，保障越来越高，这就是新华保险“健康福星”终身寿险，一辈子32种大病、意外都有保障，保额10万，不得病每年固定增长3000元.另外推荐推荐会长大的新华保险“吉祥至尊”，意外身价账户双倍赔付，保50万赔100万，每年有保额分红，保到70没病增值，零存整取，抵御通胀，对投保人还有一份免费的保费豁免的保障，做为你的孝敬保单。第三，财产规划，新华保险“尊贵人生”，它是集成长、健康、教育、婚嫁、养老、新型理财为一体，保额分红，复利递增，安全稳健增值，抵御通胀，日日计息，月月复利，每2年一大返钱，直到80岁，追加账户3年回本见利快，会让您成为千万富翁的祖先。长期缴费每年交1500元一份，短期缴费红利更高，多买不限，买的多返的多。同时可以为您提供电子版计划书作为参考，能看到预测收益。此款马上停售，请抓紧速与我联系，全国联保可异地投保，本地领取，欢迎来电咨询13901383716，QQ40404338

您好！ 首先建议你保全自己的资产！进行资产分配！然后完善自己的重疾，医疗保险！保险起到避税，避债的效果！详情可以帮你分析设计适合你的计划哦！

郑生，您好。很高兴回答您这个问题，您真是我们学习的榜样。首先，可以肯定的是您的赚钱能力，但是话说回来，赚钱固然重要，但守住财富才是最真对吧。那综合您的条件，您可以先做些分红产品加一些意外重疾，还有豁免功能产品，这样您既可以得到人身保障，以及自己辛苦得到的财富也能安全地留给自己与家人。希望可以帮到您。

郑先生：　　你好！很高兴为你服务！　　家庭资产多元化配置方案是重要的理财法则。以下为一般家庭资产配置模型：　　４０％ 　：投资资金　　　　　３０％ 　：日常生活开支　　　２０％ ：风险管理及教育金、养老金（保险）　　　１０％： 银行存款（应急金） 　　具体方案的制定还需要再详细沟通与了解的基础上量身制定出来。 　　服务热线：１３９２９９３２９２２　　ＱＱ：１３１３４０２７　　　　祝生活愉快！