康先生；您是想购买纯保障的保险组合方案么？其实每年用不了这么多钱，您可以看下我给一位教师刚刚设计的保险方案，是否符合您的意愿？没有医保，我应该怎样选择商业保险呢？ 客户资料：王先生，28岁，自由职业，无社保，年收入5万元。年缴保费：2578元 客户需求：客户资料：王先生28歲男性，自由职业，無社保，年收入5万元左右，想有份保障，比较全面的医疗保障，涵盖意外伤害，生病住院报销，疾病身故保障等等。需求分析；保险方案；每年保费投入是年收入的10%，保障额度是年收入的10倍。据此自己可以算出大致的情形了。作为个体经营者应该考虑社保医保，出于某种原因不能上社保，选择我公司的住院医疗报销保险也可以，作为主险可以单独承保。保险方案一般从意外人身保障，住院医疗保险，重疾保险三方面着手。保险组合方案；1.意外人身保险卡单200元组合我保险公司产品，提供10万元普通意外人身保障.20万元公交，地铁，火车，私家车保障，飞机保险50万元—---悠游无忧保险卡2.关爱专家定期重疾保险—960元/年*20年，存钱半年后拥有20万元重疾保障，保障20年间，保障 31种重疾。 3.守护专家住院费用个人医疗保险；1418元/年，没有医保，考虑今后能报销医疗费用。社保范围内90%报销，没有门槛费用，全年最高报销15万元；70岁前最高报销60万元。缴费一年保障一年。30岁后上调费用为1636元，以后每5年一调费。王先生 年存2578元/年*20年，月存200多元拥有以下保障：(30岁后上调费用)。一，意外人身保障：1.普通意外人身保障30万元，40万元公交，地铁，火车，私家车保障，飞机保险70万元 二．意外受伤后医疗报销：100元免赔额后，1万元内100%报销（社保范围内）,门急诊均可以报销。三．住院报销：因意外或生病住院享受医疗费用90%报销（自费药除外），无门槛费。入住空军464医院，一中心医院则报销自费药60%。每年度报销总额度最高15万元。首年度保证续保。70岁前最多续保额度60万元；如果王先生以后补上了社保或者新农合医保，那于这款保险结合可以报销更多的医疗费用，具体情形可以参考我以前的保险案例。四，重疾保障：在保险期限内（合同生效180天后），48岁前被保险人不幸罹患以下３1种重大疾病或手术，即可获得20万元作为赔款；48岁平安则一分没有。五。疾病身故保障；48岁前疾病身故保障20万元每月存200多元左右，相当于每月减薪200多元，但是当我们遭遇风险，除了险公司能为我们解决一定的救急资金，使我们还能有尊严地生活外，还能有谁帮助我们度过难关？亲戚，朋友，父母，孩子？他们扛得住吗？我为什么为王先生选择消费型的重疾保险而没有选择保障终身的重疾保险，或者保障到70岁的返还120%当年约定的保额的重疾保险？理由如下；同样的保障，同样的缴费年限，保障时间不一样，每年缴费相差很多。960元/年*20年---关爱专家定期重疾保险，定期20年不返本的消费重疾，20万元保障到48岁6640元/年*20年—关爱专家终身重疾保险保障终身，啥时有风险啥时赔付20万元，二者相差5680元/年*20年，20年能积累多少?积累到30年，40年，50年，多少？再者说，20年间客户有风险，假如45岁客户出险了，选择前一种方式已经缴费960元/年*17年=16320元，保险公司赔付20万元；选择终身重疾呢？已经缴费6640元*17年=112880元，保险公司照赔20万元。哪个更适合工薪族呢？就算是分红型重疾保险又能怎样呢？分红保险更贵，多缴钱而已。客户也许会问，这么做保费是节省了，但是保障时间也减少了，万一48岁以后有了重疾了怎么办？有风险意识无疑是好的，但风险并非完全应该依赖保险来化解。对于年轻人，因为刚开始收入有限且出险概率很低，这时候保险是一个很好的风险对冲工具；到了老年，积蓄已多而出险概率却大大增加，这时候再依赖保险，往往是一件得不偿失的事情。 从财务规划的角度，选择保障20年而非终身保障同样有其优势。假如我们经济条件允许我们选择终身重疾保险6640元/年，可是如果我们还是选择了定期重疾保险960元/年，我们再将6640元与960元之间的差额5680元选择好的理财方式坚持下去复利增长，例如5年期定期存款到期转存若按照5%的复合收益计算，等到48 重疾险保障结束之时，我们有20几万-30万元的投资净值回报不会太难，而这笔钱还将不断增长，至70岁将达？万元——这是一笔可以随时支配动用的流动性资产，不似保险必须患重疾才能获得。如果按此选择保险的话，客户48岁平安时账户有一笔钱了，还担心20年后没有保障么？并且20年间拥有20万元+5680元*保单经过的整年度积蓄，保障岂不是更高？不是相当于自己买了分红保障？保证20年利益自由支配，存取自如了呢？20年间收入不好，那尽可以先把保障作足，储蓄账户少存钱而已，保证了不因为收入减少而选择不得以退保的尴尬境地，最大限度保障自身利益。 客户现在拥有20万元重疾保障，每年还能享受最高15万元医疗保险，保障还算足够，但我们活在当下，物价飞涨，5年左右就要考虑增加保障，医院的门槛越来越高呀，我们的生命成本越来越高，更应该选择增加保障了。客户选择消费保险就有一个问题，那就是你在做好这份保障的同时，一定要做好长期的理财规划，让你的每一分钱都能尽量的价值最大化。选择住院医疗报销保险是客户要注意是否有保证续保功能，这关系到我们未来的利益。 消费型的住院报销保险大部分是续保到65~69岁，中间还有个续保问题，分为：一年，三年和五年保证续保，首年度保证续保。其中一年期无保证续保的产品风险最大，一旦发生理赔，续保可能出现拒保、加费、责任免除的情况。 三年和五年保证续保产品，是每3/5年有个核保的流程，也会出现上述情况。首年度保证续保的产品，中间没有再次核保的流程，不过有个终止额度。按照投保当年的身体状况作为风险评估的依据，如果以后不幸罹患重疾，只要在终止额度内，还是可以续保，不会发生上述三种情况。基于以上原因为王先生推荐我PICC人保健康的守护专家个人住院医疗报销保险（2010推荐版），选择消费保险不是每个人都能接受的，很少有人考虑保险是什么商品？我个人理解保险是消费品，作为家庭经济主力，30-50岁 平安，当年所缴的保费“白缴”了，如果有份保障若干年后又能退给自己或者儿孙，多好呀，可就是没有细算帐，返还的是当年多缴的保费呀，不然谁白保佑你的亲人—无论你在与不在，他们都能有尊严的生活，替你应尽的责任？用10%的资金保障90%资金的安全值不值呢？消费保险更适合的是那些暂时手头拮据或者具有很强理财能力的投保者。 20-30年间买车，养车，期间耗去家中钱财，有多少买车人会感到心疼？买件高档时装穿旧了，谁会想到退回商家换点银子回来？当然终身寿险与分红保险也值得客户拥有，可是这些不是工薪族该考虑的事，和我们无关，我们财力有限，既考虑生活中的恶性风险，还要考虑我们的衣食住行的需求，赡养父母，抚养子女的责任，尽量选择消费保险。养老规划，不建议通过保险途径解决，建议现在有很多理财网站介绍这方面的知识，先学习一下银行的理财产品再做定夺。
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