目前市面上重疾产品以主险和附加险两种形式出现，附加险又分提前给付重疾和额外给付重疾。附加形式当然都是附加在寿险上。提前给付重疾，顾名思义，就是当罹患重疾时提前把主寿险的保额给付出来用于治疗，给付重疾保险金后，同时寿险保额等额降低。而额外给付重疾则不影响寿险保额。你肯定会说，那我当然选择额外给付了。选择是自由的，额外给付虽不会降低寿险保额，但要注意两点：（1）费率较高，提前给付用的是寿险的保额，等于是花少量的钱买个提前给付的功能，而额外给付有自己的保额，当然要为之付保费；（2）额外给付还有个生存期的限制，并不像提前给付那样一确诊就给钱，而是要在确诊后还要活过一段时间才给，一般为30天。当身患重疾时，是最需要及时拿到钱还是等OVER后留笔钱给家人？单独重疾主险与寿险附加提前给付的设计原理是一样的，二者的保险责任都包括两项：身故及重疾，只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致，哪个先发生赔哪个，然后合同终止。其缺点有三：（1）不具灵活性，附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上。（1）寿险免责条款使用的是重疾免责，比较多，也比较严，这就导致某些情况下身故属于责任除外范围，得不到赔付。寿险附加重疾形式中，身故按寿险条款办，寿险免责少的公司才三条。（2）寿险无辜地有了观察期。保险公司为了防止客户带病投保，重疾险都设有观察期，也叫等待期，就是合同生效后一段时间内确诊为重疾，是不赔的，观察期从90天到180天或一年甚至2年不等，而寿险本来是没有观察期的，这样一来，如果在等待期内身故也是不赔的了。重疾险的主要内容告一段落，提取一下重点（1）重疾都是有等待期的，从90天到180天到一年甚至2年不等（2）部分重疾产品除了前面有等待期外，后面还有生存期，在购买前一定要弄清楚（3）要达到重疾赔付条件，要注意每种疾病合同条款中的“约定” 一开始并没有重疾险，限于医疗水平，患了重疾，基本上就完了，等着闭眼，寿险赔钱。随着医疗技术的发展，活的希望也就有了，但是治疗费用是个问题。买了保险，在最需要用钱的时候却用不上，是件多么悲哀的事情，于是重疾险诞生了。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付保额。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。 需要特别注意的是前面提到的“约定疾病或疾病状态”和“约定手术”，在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品可以说有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多，于是中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。统一定义的25种重疾，前面6中为必保种类，目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加3~5种左右。25种重疾的定义如下，请注意破折号后面的附带条件即约定□ 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤□ 急性心肌梗塞□ 脑中风后遗症—永久性的功能障碍□ 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术□ 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术□ 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术□ 多个肢体缺失—完全性断离□ 急性或亚急性重症肝炎□ 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗□ 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致□ 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍□ 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致□ 双耳失聪—永久不可逆□ 双目失明—永久不可逆□ 瘫痪—永久完全□ 心脏瓣膜手术—须开胸手术□ 严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失□ 严重脑损伤—永久性的功能障碍□ 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失□ 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%□ 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现□ 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失□ 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月□ 重型再生障碍性贫血□ 主动脉手术—须开胸或开腹手术
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