一,刘先生家庭财务状况分析:1.家庭模型：子女出生到子女完成大学教育的这段时期，在理财家庭模型刘先生属于典型的家庭与事业的成长期。在这个时期，家庭成员基本不再增加，整个家庭成员年龄都在增长，经济收入增加的同时花费也随之增加，生活已经基本稳定，但子女上大学后，由于高等教育支出的增加，家庭支出会有较大幅度上升。对处于这一时期的家庭而言，应设法提高家庭资产中投资资产比重，逐年累积净资产。中年家庭的风险承受能力中等，理财规划的核心策略为攻守兼备型.2.保障缺失:由于没有商业保险,作为家庭支柱的刘先生和太太的保障缺失,这将会严重威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现非常严重的经济问题,因此在子女教育规划中应首先增加两人的保障需求.3.风险特征:从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看,客户的投资经验和投资知识匮乏,风险承受能力较低.二,子女教育目标1.夫妻俩希望至少在经济上能支持子女出国留学的目标,如果不出国的话,这笔钱能将来留给孩子作为创业基金或者以备结婚使用.2.夫妻俩希望能培养孩子一项特长,并从小能扎实孩子的英语基础.三，未来子女教育费用估算模拟子女成长过程中教育金与抚育金支出年龄教育阶段教育金抚育金说明0-2岁4500/月①3-6岁幼儿园14000元/学年+②1500/月7-12岁小学15000元/学年②1500/月宁波13-15岁初中15000元/学年②1500/月宁波16-18岁高中20000元/学年1500/月宁波18-22岁大学67411元/学年52580.元/年加拿大留学③①.考虑保姆费用每月2500②.特长,爱好培养费③. 出国留学支出现每年17800加元(其中学费年10000加元,生活费年7000加元,交通,通信,娱乐费年800加元.暂按照人民币汇率6.7411计算)④为更好体现子女教育规划的严谨性与可实施性,设定的学费成长率高于通货膨胀和工资成长率,模拟相关重要参数假设:学费增长率每年4%通货膨胀率每年4%收入成长率每年3%无风险收益率每年3%⑤. 注意:1.子女教育费用没有时间与费用弹性.2.各项假设与实际数据的偏差.3.加之每个孩子的资质不同,其兴趣爱好随时可能发生转变,因此,子女教育规划方案应采用资金相对宽裕的积累方案,适应其子女在未来不同的选择.)模拟理财规划前现金流量表单位:万元年龄年份说明教育金抚育金教育支出家庭收入教育支出占比02011-5.4-5.41830%12012-5.61-5.6118.5430%22013-5.84-5.8419.2830%32014幼儿园-1.76-2.02-3.7819.8620%42015-1.83-2.11-3.9420.6520%52016-2.05-2.19-4.2421.4820%62017-2.22-2.28-4.522.3420%72018小学-1.97-2.37-4.3423.0119%82019-2.05-2.46-4.5123.9319%92020-2.13-2.56-4.6924.8919%102021-2.22-2.66-4.8825.819%112022-2.3-2.77-5.0826.9219%122023-2.4-2.88-5.282819%132024初中-2.49-3.00-5.4929.1119%142025-2.59-3.12-5.7130.2819%152026-2.7-3.24-5.9431.4919%162027高中-6.9-3.37-10.2732.3532%172028-7.17-3.51-10.6834.0632%182029-7.46-3.65-11.1135.4232%19大学-14.2-10.7-24.936.8468%202030-14.8-11.1-25.938.3168%212031-15.43-11.5-26.9339.8568%222032-16.01-12.0-28.0141.4468%总计-217.03641.8530%子女教育规划前教育支出比例图 四.子女教育规划1.风险管理规划. 刘先生夫妇有较好的社会医疗和养老保险，那么最重要的就是补充社保的不足.在教育规划中刘先生家庭为完成全部教育理财目标总计需要210万元左右，加上家庭未来20年主要的经济支出房贷30万元，合计240万元,为预防未来23年内,刘先生夫妇中因疾病或意外身故与残疾而引起,子女留学毕业前现金流中断致使小孩教育费用可能无从着落的情况发生，使用遗族需要法计算，2011年,刘先生夫妇至少应该有230万元（有存款10万元）左右的风险资金保障。(详细保障组合及内容,这里不展开,详情在风险管理保险规划里边)假若风险袭来，那么，刘先生的孩子将会有一个良好的经济保障，保证孩子完成学业，房子不被收回，生活能够延续。2.教育规划.由于子女成长与教育费用没有时间与费用弹性,所需费用总额又不低,所以刘先生夫妇要马上对这笔教育资金的来源进行规划.从教育规划工具来看,教育储蓄只能享受最高两万元的额度,这笔钱相比所需的巨额教育费用来说实在太低;投资于债券或股票,风险偏大,不太适合刘先生夫妇的风险偏好.因此,根据投资组合理论,结合刘先生家庭基本情况,应该采取组合产品方案实现其子女的成长教育基金储备计划,这个组合方案为:产品名称世纪天娇(万能型)稳健组合证券投资基金发行机构中国平安人寿保险有限公司基金管理有限公司产品简述1月投1000元,15年2.疾病意外身故保险金10万,并重大疾病提前给付10万.意外医疗10000.3.还可根据需求灵活附加住院医疗.意外伤害等,做全子女保障计划.3. 高中,大学教育准备.1.月投3000元.15年2.实施组合资产配置,分配资产,分散投资.追求基金资产的持续,稳健增值.适用原因1,为宝贝增添生命保障金,准备重大疾病保险金.和其它保障计划.2长期稳定储蓄积累,稳健收益.1.长期稳定储蓄积累2.获取平均市场收益投资策略保底稳健型稳健型注:(1) 商业保险中少儿教育保险以其稳健收益,与分红抵御通货膨胀,强制储蓄,和投保人出意外 ,保费可豁免等功能,成为父母为子女作长期教育规划中重要的工具之一。虽然如此,教育保险也不宜多买,适合孩子的需求就够了,保险产品的特点在于其保障功能,此外,一旦加入保险计划,只途退出只能拿到较低的现金价值,相对而言而言变现能力低.教育保险定投利益演示期限(年)1.75%4.5%6%11001510291104415566366135664075… …1012185914160515380515194588243257275558如果教育保险18年后的现金价值为中档, 基金长期收益率间在10%-15%区间,,则18年后留学目标可以如期完成.注:同时进行基金定期定投,选择操作正规,历史记录等良好基金管理公司,投资于一个投资组合.建议这个投资组合中1/3是债券型开放式基金,1/3是指数型基金,1/3是股票型基金,一个稳健型的组合投资方案即可有效规避风险,又可以获得相对较高收益. 稳健型基金定投利益演示期限(年)5%10%15%20%136836.537696.738581.039490.45204018.2232311.2265723.5305274.6… …… …… …… …… …10465846.8614534.9825651.11128285.915801866.81243411.02005520.23347099.718928261.051654980.03050145.535783788.2如果长期收益率间在10%-15%区间,考虑教育保险18年后的现金价值,,则18年后留学目标可以如期完成. 模拟理财规划后现金流量表单位:万元年龄年份说明教育金抚育金教育支出教育规划支出假设教育保险(4.5%)收益率假设基金(8%)收益率工薪收入教育支出占比02011-5.4-5.4-4.81857%12012-5.61-5.61-4.818.5456%22013-5.84-5.84-4.819.2855%32014幼儿园-1.76-2.02-3.78-4.819.8643%42015-1.83-2.11-3.94-4.820.6542%52016-2.05-2.19-4.24-4.821.4842%62017-2.22-2.28-4.5-4.822.3442%72018小学-1.97-2.37-4.34-4.823.0140%82019-2.05-2.46-4.51-4.823.9338%92020-2.13-2.56-4.69-4.824.8938%102021-2.22-2.66-4.88-4.825.838%112022-2.3-2.77-5.08-4.826.9237%122023-2.4-2.88-5.28-4.82836%132024初中-2.49-3.00-5.49-4.829.1135%142025-2.59-3.12-5.71-4.830.2835%152026-2.7-3.24-5.9431.4919%162027高中-6.9-3.37-10.272.532.3524%172028-7.17-3.51-10.682.534.0624%182029-7.46-3.65-11.112.535.4224%19大学-14.2-10.7-24.953636.84202030-14.8-11.1-25.953638.31212031-15.43-11.5-26.9353639.85222032-16.01-12.0-28.0153641.44总计-217.03-7227.5144641.8518.3%子女教育规划后教育支出比例图 理财规划前后对比 规划后子女教育支出比例有计划的逐年减小，为教育规划中实际情况差异与不确定因素留下了弥补空间.家庭子女养育支出的比例均值由30%下降至18.3%，并且在子女成长过程中没有出现因为某一时段，造成家庭负担沉重.子女教育目标最终实现的可能性很大。中国平安保险宁波分公司中国职业保险理财规划师IPIFP: 刘娟TEL：15314521710QQ：297220002
展开全部
