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一、儿童在家庭中的位置：儿童在一个家庭中是被保护的对象，是纯消费个体，不能为家庭带来收入，只有支出，无任何家庭责任二、儿童的保险需求点1、小孩子好动，且不懂得照顾自己，容易发生意外——意外伤害及意外医疗保险2、小孩子身体抵抗力较弱，容易生病——医疗、重疾保险3、教育费用的刚性需求——教育金保险4、作为资产转移或传承的对象——分红返还型保险产品再回到前面的问题，鉴于儿童在家庭中的位置特点，即便发生身故风险，也不会给家庭带来多大经济损失，不会对家庭财务造成巨大冲击，反而是大人需要注意保障好。所以无需动用过多的保费为孩子做很高的保障，也无需考虑太长远，保到孩子独立就足够了，以后的事孩子自己会解决，爱他，更要相信他最后就是针对需求点选产品了1、意外伤害及意外医疗：很简单，但发生烧烫伤事故的少儿蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面，意外医疗的给付形式，额度，价格等2、医疗、重疾：不用讲，先上80元/年的广州市儿童医保，可补充一些住院津贴，重疾的额度大约20—30万。3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点4、资产转移或传承：这类产品很多，代理人也很喜欢推，三年一返，两年一返，年年返，还有红利。 意外险的细节问题意外险对于儿童来讲最为重要，尤其是1—4岁的孩子，这个年龄段的孩子，对世界充满好奇，什么都想看一看，摸一摸，小手乱拽，小脚乱踢，辨别能力和自我保护能力又差，一不小心，事故就发生了，且多数发生在家里。对于跌伤、碰伤、扭伤、甚至是骨折、误食、溺水等，治疗相对简单，且花费并不大，也不会留下什么后遗症，而值得注意的是烧烫伤，家庭中发生的意外烧伤和烫伤比工业生产中要高15倍以上，儿童占多数。儿童发生严重烧伤或烫伤后如果治疗处置不当，常会出现严重的瘢痕，引起损伤部位的功能障碍及难以纠正的挛缩畸形。所以应重点防范。厨房，餐桌都是儿童烧烫伤发生的高危场所，开水，热水，热汤，热粥，微波炉中刚拿出来的食品，电饭煲等防不胜防，所以在此也提醒各位妈妈特别注意这些事情，尤其现在是夏天，衣服穿得少，皮肤外露。所以仅仅保身故、残疾的意外伤害保险对儿童来讲是不够的。 医疗与重疾为什么要购买住院医疗？儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，有客户一年内理赔了4次。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，（在广州，急性肺炎治疗费用大约3到5千。支气管炎，住院3—5天，也得花费3千左右），积累下来，花费也不小。因此，补充住院医疗险和住院津贴险是有必要的，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销。为什么要购买儿童重疾？由于家居污染，空气污染，环境污染日益严重，少儿重疾的发病率也在上升，据广州市最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19／100000。其中白血病是“第一杀手”。据我国第五次人口普查统计，中国目前至少有400万白血病患者，且还在以每年3万至4万的速度增加，而增加的患者中，50％是年幼的儿童。据了解，治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15万至30万元。据中山大学附属肿瘤医院、中山二院等医院统计，有三分之一的发病儿童因为无钱完全放弃了治疗。因此，少儿重疾的保额应该在30万以上。到这里，儿童保险的基本险种就讲完了，下面提供一个综合方案，供大家参考1 意外伤残或烧烫伤保险金 10万，按合同中规定比例给付2 意外伤害医疗 80元以上100%赔付（含门急诊），最高10000元/次3 重症意外医疗 因意外事故入住重症监护室，可获赔最高10000元/次4 门诊费用报销（含挂号费） 住院前14天和出院后30天内因与住院相同原因的门诊费按80% 报销，最高400元/年5 住院医疗费用 有医保，90%报销，非医保，80%报销，最高9600元/年6 住院津贴 从住院第三天起，50元/天，最长180天7 重症住院津贴 100元/天，按实际天数给付8 手术津贴 6000元/次，按合同规定类别比例给付9 少儿重大疾病 20~30万10 豁免保费 投保人因意外身故或残疾，豁免以后保费，保障利益不变该方案的特点就是：全面保障，包含意外伤害、意外医疗门急诊、住院前后门诊、住院医疗、住院津贴、手术津贴、重疾保障，豁免保费等，且随着年龄的增大，保费是逐年递减的。教育金的储备方式几乎所有家长都有这样的感触：教育成本越来越高，从幼儿园、小学、初中、高中到大学，再加上日常的补习、兴趣特色班等项目，一个孩子的直接教育成本需要30-40万元左右。据有关统计，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一对于教育金的储备方式，向来就有许多争议，大致方案分为以下几种1、银行储蓄：稳定，安全，无风险。如果大人没有足够保障发生风险时，将不能持续2、基金定投：灵活，从时间长度来看，会有较好的收益。同样是需要大人有足够保障3、教育金保险：确定性，确保孩子能领到教育金，且大人发生风险，可豁免保费。但收益性较差4、用少量的钱给大人购买30-40万定期寿险、定期重疾，当大人发生风险时，直接得到赔付，取代保费豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性与收益性。5、投连做主险，附加重疾，意外等。争论比较大的是3和4，所以这里只略讲下3和4的选择。教育金的要求就是确定性，安全性，稳定性。那么这两种方案的选择和家庭收入情况，尤其是稳定性与持续性相关。如：工商个体户、自由职业者，收入情况随市场起伏而起伏，金融危机甚至亏本，资金也时常需要周转，这种情况对教育金的各个要求都是很大的考验。所以像这样的收入不稳定的家庭在收入还可以时应该立刻购买教育金保险，选方案3又如：收入虽稳定，但比较低，就是所谓的穷人，购买教育金保险也勉强可以，但方案4更适合。穷人的最需要解决的问题是如何用手中仅有的钱生出更多的钱，有风险也得做，因为没有更好的选择

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同城的朋友,您的资料不全喔,请看我的案例!如果认为我帮助到了您,记得给我好评哦!宁波刘先生31岁，月收入1W.妻子29岁已结婚3年，月收入5K夫妻都是稳定单位工作，单位都交有社保，其它保险无.在兔年迎来了兔宝宝，开始考虑为孩子制定一份教育规划.有存款10万元，未来20年内有房贷30万元。一,家庭财务情况分析:保障缺失:由于没有商业保险,作为家庭支柱的先生和太太的保障缺失,这将会严重威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现非常严重的经济问题,因此在子女教育规划中应首先增加两人的保障需求.风险特征:从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看,客户的投资经验和投资知识匮乏,风险承受能力较低.二,理财建议：1.风险管理规划. 刘先生夫妇有较好的社会医疗和养老保险，那么最重要的就是补充社保的不足。由有刘先生家庭未来20年主要的经济支出就是房贷30万元，抚育一个孩子到大学本科毕业的成长费用约49万元(按目前上海统计的养育一个子女的平均成长费用算,以上数据还未算未来25年中的通货膨胀率与学费上涨率)，合计80万元,为预防夫妇身故或残疾引起而致使小孩教育费用可能无从着落的情况发生，刘先生夫妇至少应该有70万元（有存款10万元）左右的资金保障。一般情况下，每年每人投入约2000元到60岁之前就会有50万的疾病意外身故保障的定期寿险和40万7级34项伤疾与3度烧烫保障的平安意外险和2万的意外医疗险保障，合计90万元的人身保障。假若风险袭来，那么，刘先生的爱人和孩子将会有一个良好的经济保险，保证孩子完成学业，房子不被收回，生活能够延续。 孩子的健康险与教育险相结合。健康无论对大人还是孩子都是第一重要的，首先，可以关注一个学龄前儿童医疗保险，宁波市少儿医保。每年费用250元左右，主要解决住院报销的医疗问题：其次，可以补充平安保险公司的少儿重疾+少儿意外伤害保险+少儿意外医疗+少儿住院医疗保险，费用2000元左右 2.子女教育规划由于子女成长与教育费用没有时间与费用弹性,所需费用总额又不低,所以刘先生夫妇要马上对这笔教育资金的来源进行规划.从教育规划工具来看,教育储蓄只能享受最高两万元的额度,这笔钱相比所需的巨额教育费用来说实在太低;投资于债券或股票,风险偏大,不太适合刘先生夫妇的风险偏好.因此,根据投资组合理论,结合刘先生家庭基本情况,应该采取组合产品方案实现其子女的成长教育基金储备计划,这个组合方案为:(1).分红子女教育保险以其稳健收益,与分红抵御通货膨胀,强制储蓄,,和投保人出意外 ,保费可豁免等功能,成为父母为子女作长期教育规划中重要的工具之一。刘先生可以为女儿投保每年保费 1.2W左右，交费期限15年之内的的平安分红教育险，也可选择平安万能教育险。这样返还的款项，可以作为孩子的高中教育，大学教育，和婚嫁保障金.注：以上三个人的总保费每年支出应最多不超过年收入的20%，最好买能加保费豁免的少儿教育险，保障孩子的教育金不受家庭其它成员的风险影响。虽然如此,教育保险也不宜多买,适合孩子的需求就够了,保险产品的特点在于其保障功能,此外,一旦加入保险计划,只途退出只能拿到较低的现金价值,相对而言而言变现能力低. (2).年投入12000到平安投资连接保险中, 在不同风险帐户类别中做一个投资组合,建议这个投资组合中1/3平安货币投资帐户,1/3平安精选权益投资帐户,1/3是平安基金投资帐户和平安发展投资帐户,这样一个稳健型的组合投资方案即可有效规避风险,又可以获得相对较高收益.根据客户的风险管理能力和承受能力或可同时进行基金定期定投,投资于一个投资组合,建议这个投资组合中1/3是债券型开放式基金,1/3是指数型基金,1/3是股票型基金,一个稳健型的组合投资方案即可有效规避风险,又可以获得相对较高收益.如果这个投资组合在未来可获得年均8%的综合回报,则客户未来25年内每月须投入1000(注:假设学费上涨率年平均5%+通货膨胀率年平均4%子女教育费用没有时间与费用弹性,各项假设与实际数据的偏差.加之每个孩子的资质不同,其兴趣爱好随时可能发生转变,因此,子女教育规划方案应采用资金相对宽裕的积累方案,适应其子女在未来不同的选择.)中国平安保险宁波分公司中国职业保险理财规划师IPIFP: 刘娟TEL：15314521710QQ：297220002专业成就价值,真诚为您服务

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