1. 要充分利用社会保险构建起孩子的第一层保障。目前可供利用的社会保险有新农合和居民医保。以居民医保为例,孩子只需60元就可以享有每年六万的住院报销,这是任何商业保险都无法比拟的,尤其是在大病防范上,其更是功不可没。如果孩子超过3岁,还可以通过学平险加固意外和住院保障。 2. 为孩子补充商业住院保险要根据年龄段做适当调整。居民医保目前的主要缺陷是一高一低,即高起付线和低报销比例,无法全面满足较高的医疗保障需求,因而有必要通过商业保险加以补充,如果在社保基础上增加商业住院医疗,则可以获得90%上的住院报销,起付线以内的部分也可以获得补偿。由于3岁以下幼儿无法办理学平险,因而建议对于3岁以下幼儿实行居民医保+商业住院医疗的保障模式,3岁以上的儿童可以考虑终止商业住院医疗,采用居民医保+学平险的保障模式,这样做既可以少花钱又可以获得超高保障。 3. 商业大病保险不可或缺。目前少儿大发生发生率逐年递增,根据目前的社保体制和医疗手段,如果少儿罹患白血病等重大疾病,从社会保险那里获得的补偿比例往往很低,遇到这样的情况,仍然会对家庭经济的稳定构成威胁。因而补充一定额度的大病保险是必需的。 4. 教育金的储备要量力而行。通过商业保险为孩子准备教育金是行之有效的储备手段,但目前有两种错误倾向应避免:一是只做教育储备而忽视健康和意外保障,这对一般工薪家庭尤不可取。二是不顾自己家庭情况而盲目攀比,经济情况好的家庭,出于准备孩子留学,固然要做较高额度的准备,一般家庭预存教育金尽量不要超出家庭年收入的5%。 5. 办保险不要因小失大。很多家长只为孩子办保险而忽略了大人的保障,这是最严重的误区之一。家庭的产出能力尤其需要很好的保护,这样才能为孩子创造良好的成长环境。如果家长还没有充足的保障,需要立即行动,千万不能因为忽视自己的保障而让孩子的前途变得风雨飘摇。另外,在为孩子办理长期缴费的商业保险时,一定不要忘记加上豁免功能,如果投保人出现意外风险,后期的保费就由保险公司代缴。
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