1. 要充分利用社会保险构建起孩子的第一层保障。目前可供利用的社会保险有新农合和居民医保。以居民医保为例，孩子只需60元就可以享有每年六万的住院报销，这是任何商业保险都无法比拟的，尤其是在大病防范上，其更是功不可没。如果孩子超过3岁，还可以通过学平险加固意外和住院保障。 2. 为孩子补充商业住院保险要根据年龄段做适当调整。居民医保目前的主要缺陷是一高一低，即高起付线和低报销比例，无法全面满足较高的医疗保障需求，因而有必要通过商业保险加以补充，如果在社保基础上增加商业住院医疗，则可以获得90%上的住院报销，起付线以内的部分也可以获得补偿。由于3岁以下幼儿无法办理学平险，因而建议对于3岁以下幼儿实行居民医保+商业住院医疗的保障模式，3岁以上的儿童可以考虑终止商业住院医疗，采用居民医保+学平险的保障模式，这样做既可以少花钱又可以获得超高保障。 3. 商业大病保险不可或缺。目前少儿大发生发生率逐年递增，根据目前的社保体制和医疗手段，如果少儿罹患白血病等重大疾病，从社会保险那里获得的补偿比例往往很低，遇到这样的情况，仍然会对家庭经济的稳定构成威胁。因而补充一定额度的大病保险是必需的。

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