给0岁的宝宝买什么好？

张红晓

少儿险投保理念与投保建议少儿投保理念说明给孩子投保不仅是一项重要的投资理财计划，而且体现了父母的责任和爱心。其实，有计划的储蓄同样可以达到为孩子准备教育、创业和婚嫁费用的目的。但是，任何理财计划都是建立在个人安全这个重要基础之上，惟有保险可以把理财计划的收益和安全结合在一起，使我们最终要达到的目的"万无一失"的得到实现保证。少儿投保规划一：健康保障型本计划解决孩子的医疗保健开支问题，帮助家庭最大限度地减少医疗开支压力，规避孩子因意外或重大疾病而引起的高额现金支出。健康保障方案是家庭理财的重要组成部分，适合各种收入层面的家庭选用。少儿投保规划二：教育成长型本计划以健康保障方案为前提，重点解决孩子教育基金储备问题。子女教育是每个家庭必须面对的问题，需要不断积累才能确保中学及大学费用。与其以银行存款等方式储蓄教育基金，不如以保险理财为主要手段。原因在于保险理财比其它手段有更多好处。第一，免除利息税。第二，收益不亚于银行存款或国债。第三，还附加承担多种保障责任。例如，当投保人（孩子的父亲或母亲）遭遇风险（身故或高残）造成家庭收入链中断而无力支付保费时，不仅可以豁免未交保费，而且可以保证继续领取教育金，有的还给予养育金。所以，只有保险理财，能够为孩子做到万无一失的教育基金储备，是一种万全的家庭理财手段。本计划适合0岁至6岁少儿选用，交费预算每年应在2000元以上。如何制订科学的教育金储备计划？为了帮助您制订科学的教育金储备计划，现以5岁孩子为例说明如下：先确定当前的教育费用标准：2005年，我国大学每年平均学杂费9000元/年，生活费500元/月，合计15000元/年。再计算13年后的教育费用：13年期间，学杂费、生活费每年上涨5%，到2018年，学杂费、生活费分别为每年16971元和11314元，合计28285元/年。因此，只有制订每年3万元，四年总计12万元的教育金储备计划才能确保孩子获得充分的高等教育保障。这样，13年期间每月至少需要存款770元。如何给孩子投保第一，先给自己投保，然后再给孩子投保。为什么这样建议，是不是太自私了？相反，这恰恰是负责任的理性行为和关爱孩子的真诚态度。在孩子成长阶段，其根本保障取决于父母。如果父母发生风险，丧失收入来源，孩子的保障从何而来，孩子的未来从何谈起？第二，以保障融资为基础。至少要给孩子办理定期寿险，大病保险、伤害保险和医疗保险，最少也要办理伤害保险和医疗保险。大病和医疗保险可以减轻父母在孩子医疗方面的开支压力。伤害保险对孩子更不可缺少。因为孩子比较顽皮，经常打打闹闹，容易闯祸。另外孩子年幼无知，每每会对自己或别人造成伤害。尽量选择综合性伤害保险，这类保险承担意外伤残、住院治疗、门诊治疗等责任。第三，投资重点要明确。中国实行计划生育国策，大部分家庭只有一个孩子，所以家长们对子女特别照顾，有的父母恨不得把孩子将来的一切都打理好。现实中，某些家长不但给孩子投保教育金、婚嫁金保险，而且还投保了几十份终身养老保险。这种爱子之心可以理解，但做法不可取。我们建议您把钱用在刀刃上，不要分散投保。我们认为应当把投保重点放在大学教育金方面，兼顾部分高中教育金。因为中国实行的是九年义务教育，小学和初中花费比较少，高中阶段，孩子一般和父母在一起，总能得到照应，只有上大学才真正独立生活，这时才需要得到比较充分的资金保障。另外，将来上大学，费用比分数更重要。在具体测算大学教育金方面，建议您还要考虑学费及生活费上涨的因素。比如，2001年，我国普通高等学校的学费每年在5000~7000元，生活费至少也在4000元左右。假如，这些费用按2%逐年上涨，15年后的学费应在6700~9400元，生活费将达到5500元，这样孩子每年的大学教育开支应在12200~15000元之间，四年总和达到5~6万元。有了这些数据，我们就可以立即计算出孩子投保大学教育金份额及费用情况。

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2010-09-10

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许栋