终身寿险有两种，一种是传统终身寿险，买了之后保额不变，主要是起到保险的杠杆作用，给后代留一笔钱。另一种是增额终身寿险，主要用来理财和资产传承。理财就是理财，风险管理是最重要，投资只是其中一部份，是要根据理财需求来配置。有效投机也是投资，把握机会投资并短期获利，但绝大部分人并不具有长久短期获利的能力，大都是把短期获利的快乐建立在长期亏损痛苦之上的。所以，建立适合自已的整个家庭资产配置体系才是最重要的，把投资决策融合进整个家庭资产配置体系当中，家庭资产才能一段中长期内保值，争取增值。判断增额终身寿险险或任何以理财投资为目的的保险产品时，聚焦点都在收益上。用来判断收益高低的唯一指标就是irr（内部收益率）。这是年金险的起点，也是终点。由于监管的要求，增额终身寿险在设计的时候，己经把预定利率限制了，不能超过3.5％的收益率红线。因此，不要轻信任何宣传资料及保险业务员所说的“3.6％”、“3.8％”，甚至“3..9％”的年化收益、凡是大于3.5％的年化收益以及复利滚存，一定不是真实的收益率！大于3.5％的理财产品有很多，那是年金险。年金险的预定利率也是3.5％，但是可以上浮15％，即4.025％的收益率。这种情况下，你大可以让业务员用利益演示表给你计算一下真实的irr，看看是否像他说的那么好。没有向你演示不同的缴费期/领取时间下真实收益率，以及脱离了irr讲收益的增额终身寿险，都是耍流氓！可以点击我头像，来电V我或留言，聊聊您的情况和需求。一定能够帮到您！
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